EMI থেকে বেতন অনুপাত (FOIR) কী?
EMI থেকে বেতন অনুপাত, যা FOIR (Fixed Obligations to Income Ratio) নামেও পরিচিত, এটি আপনার লোন যোগ্যতা মূল্যায়ন করতে ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা ব্যবহৃত একটি গুরুত্বপূর্ণ মেট্রিক। এটি আপনার মাসিক আয়ের কত শতাংশ EMI-এর মতো স্থির ঋণ বাধ্যবাধকতার দিকে যায় তা প্রতিনিধিত্ব করে।
এই অনুপাত ঋণদাতাদের বুঝতে সাহায্য করে আপনার আয়ের কতটা ইতিমধ্যে ঋণ পরিশোধে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, এবং আর্থিক চাপ ছাড়াই আপনি অতিরিক্ত লোন বাধ্যবাধকতা বহন করতে পারবেন কিনা।
ব্যাংকগুলির FOIR সীমা
- নিরাপদ জোন (0-30%): চমৎকার লোন যোগ্যতা, আরামদায়ক পরিশোধ ক্ষমতা
- মাঝারি (30-40%): ভালো যোগ্যতা, কিন্তু জরুরি অবস্থার জন্য সীমিত বাফার
- ঝুঁকিপূর্ণ (40-50%): ব্যাংকগুলি শর্তসাপেক্ষে অনুমোদন করতে পারে, উচ্চ সুদের হার
- বিপদ জোন (50%+): উচ্চ প্রত্যাখ্যানের সম্ভাবনা, আর্থিক চাপের সম্ভাবনা
FOIR কীভাবে গণনা করা হয়?
সূত্রটি সরল:
FOIR = (মোট মাসিক EMI / মাসিক নেট আয়) x 100
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার মাসিক আয় ₹1,00,000 এবং মোট EMI ₹35,000 হয়, তাহলে আপনার FOIR 35%।
FOIR কেন গুরুত্বপূর্ণ?
- লোন অনুমোদন: ব্যাংকগুলি যেকোনো লোন আবেদন অনুমোদনের আগে FOIR পরীক্ষা করে
- সুদের হার: কম FOIR আপনাকে ভালো সুদের হারের জন্য যোগ্য করতে পারে
- আর্থিক স্বাস্থ্য: FOIR কম রাখা নিশ্চিত করে আপনার সঞ্চয় ক্ষমতা আছে
- জরুরি বাফার: কম FOIR মানে জরুরি অবস্থার জন্য বেশি ব্যয়যোগ্য আয়
আপনার FOIR উন্নত করার টিপস
- বিদ্যমান লোন প্রিপে করুন: বকেয়া EMI কমাতে বোনাস ব্যবহার করুন
- লোনের মেয়াদ বাড়ান: দীর্ঘ পরিশোধ সময়কালে কম EMI
- লোন একত্রিত করুন: একাধিক লোন একটি কম সুদের লোনে একত্রিত করুন
- আয় বাড়ান: যোগ্যতা উন্নত করতে সহ-আবেদনকারীর আয় যোগ করুন
- ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করুন: লোনের জন্য আবেদন করার আগে রিভলভিং ক্রেডিট পরিশোধ করুন
সচরাচর জিজ্ঞাস্য প্রশ্নাবলী
স্বাস্থ্যকর EMI থেকে বেতন অনুপাত কত?
আর্থিক বিশেষজ্ঞরা আরামদায়ক জীবনযাপনের জন্য মোট EMI মাসিক নেট আয়ের 30% এর নিচে রাখার পরামর্শ দেন। ব্যাংকগুলি সাধারণত 40-50% পর্যন্ত অনুমতি দেয়, কিন্তু এটি অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য সামান্য মার্জিন রাখে।
FOIR এবং DTI এর মধ্যে পার্থক্য কী?
FOIR (Fixed Obligations to Income Ratio) হল ঋণ-আয় অনুপাতের (DTI) জন্য ভারতীয় ব্যাংকিং শব্দ। উভয়ই ঋণ পরিশোধের দিকে যাওয়া আয়ের শতাংশ পরিমাপ করে।
50% FOIR দিয়ে কি লোন পেতে পারি?
যদিও কিছু ব্যাংক 50% FOIR-এ লোন অনুমোদন করতে পারে, এটি ঝুঁকিপূর্ণ। আপনি সম্ভবত উচ্চ সুদের হার পাবেন এবং ন্যূনতম সঞ্চয় ক্ষমতা থাকবে।
ব্যাংকগুলি কীভাবে মাসিক নেট আয় গণনা করে?
চাকরিজীবীদের জন্য ব্যাংকগুলি কর কর্তনের পরে হাতে পাওয়া বেতন বিবেচনা করে। স্ব-কর্মসংস্থানকারীদের জন্য, তারা সাধারণত মোট আয়ের 50-70% বিবেচনা করে।
ক্রেডিট কার্ড বকেয়া কি FOIR-কে প্রভাবিত করে?
হ্যাঁ, ব্যাংকগুলি FOIR গণনা করার সময় আপনার মোট ক্রেডিট কার্ড লিমিটের 5% একটি ধারণাগত EMI হিসাবে বিবেচনা করে, এমনকি আপনি প্রতি মাসে পূর্ণ পরিশোধ করলেও।