Que es el Seguro de Vida a Termino?
El Seguro de Vida a Termino es una poliza de seguro de vida pura que proporciona proteccion financiera a tu familia en caso de tu fallecimiento prematuro durante el plazo de la poliza. A diferencia de otros productos de seguro, los planes a termino ofrecen alta cobertura a primas accesibles sin componente de inversion.
Nuestra Calculadora de Seguro de Vida a Termino te ayuda a determinar el monto ideal de cobertura (suma asegurada) basado en tus ingresos, prestamos pendientes, gastos futuros y necesidades financieras de tu familia.
Cuanto Seguro de Vida a Termino Necesitas?
La cobertura ideal depende de multiples factores:
- Reemplazo de Ingresos: 10-15 veces tu ingreso anual para reemplazar ganancias
- Prestamos Pendientes: Hipoteca, prestamo de auto y otras deudas deben estar cubiertas
- Metas Futuras: Educacion de los hijos, universidad y retiro del conyuge
- Ahorros Existentes: Resta inversiones y ahorros del total necesario
Formula de Cobertura de Seguro de Vida a Termino
Cobertura Ideal = (Gastos Anuales x Anos hasta Retiro) + Prestamos + Metas Futuras - Activos Existentes
- Metodo VHV: Valor de Vida Humana = Valor Presente de ganancias futuras
- Multiplicador de Ingresos: Regla simple de 10-15x el ingreso anual
- Analisis de Necesidades: Calculo detallado de necesidades financieras reales
Ejemplo de Calculo
Escenario: Persona de 35 anos con $75,000 de ingreso anual, $200,000 de hipoteca, 2 hijos
- Reemplazo de Ingresos (25 anos): $75,000 x 12 = $900,000 (valor presente)
- Prestamos Pendientes: $200,000
- Educacion de los Hijos: $150,000
- Inversiones Existentes: $100,000
- Cobertura Ideal: $1,250,000 - $100,000 = $1,150,000
Consejos para Comprar Seguro de Vida a Termino
- Compra Temprano: Las primas aumentan con la edad - comprar a los 25 cuesta 50% menos que a los 35
- Elige el Plazo Correcto: Cubre hasta la edad de retiro (60-65 anos)
- Cobertura Adecuada: No subestimes la cobertura para ahorrar prima - la proteccion familiar es prioridad
- Ratio de Liquidacion de Reclamos: Elige aseguradora con 95%+ de liquidacion de reclamos
- Revisa Regularmente: Aumenta la cobertura despues del matrimonio, hijos o compra de casa
Preguntas Frecuentes
Cual es la cobertura ideal de seguro de vida a termino?
La regla general es 10-15 veces tu ingreso anual. Por ejemplo, si ganas $60,000/ano, la cobertura deberia ser $600,000-900,000. Agrega prestamos pendientes y costos de educacion de hijos, luego resta ahorros existentes.
Debo comprar seguro de vida a termino para mi conyuge?
Si, si tu conyuge contribuye al ingreso del hogar o administra el hogar. Incluso los conyuges sin ingresos proporcionan valor economico. Considera $250,000 - 500,000 de cobertura para un conyuge que no trabaja para cubrir costos de administracion del hogar.
La prima del seguro de vida a termino es deducible de impuestos?
En muchos paises, las primas de seguro de vida a termino califican para deducciones fiscales. El beneficio por fallecimiento recibido por el beneficiario tambien suele estar libre de impuestos. Consulta con un profesional fiscal para conocer las reglas especificas de tu jurisdiccion.
Que pasa si sobrevivo al plazo de la poliza?
En un plan de termino puro, no recibes dinero de vuelta si sobrevives. Eso es lo que mantiene las primas bajas. Si quieres retornos, considera un Termino con Devolucion de Prima (TROP), aunque las primas son 2-3 veces mas altas.
Debo elegir pago de prima mensual o anual?
El pago anual es usualmente 2-5% mas barato que el mensual. Si tienes el presupuesto, paga anualmente. Mensual esta bien si el pago anual afecta tu flujo de efectivo.
Como ayuda el rider de enfermedades criticas?
El rider de enfermedades criticas paga una suma global si te diagnostican con enfermedades cubiertas como cancer, infarto o derrame cerebral. Esto ayuda a cubrir costos de tratamiento mientras estas vivo. Cuesta 10-15% extra pero proporciona proteccion valiosa.