EMI से सैलरी अनुपात (FOIR) क्या है?
EMI से सैलरी अनुपात, जिसे FOIR (फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो) भी कहा जाता है, एक महत्वपूर्ण मापदंड है जिसका उपयोग बैंक और वित्तीय संस्थान आपकी लोन पात्रता का आकलन करने के लिए करते हैं। यह आपकी मासिक आय का वह प्रतिशत दर्शाता है जो EMI जैसे निश्चित कर्ज दायित्वों में जाता है।
यह अनुपात ऋणदाताओं को यह समझने में मदद करता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से कर्ज चुकाने में लगा है, और क्या आप वित्तीय तनाव के बिना अतिरिक्त लोन दायित्व वहन कर सकते हैं।
बैंकों द्वारा FOIR सीमाएं
- सुरक्षित जोन (0-30%): उत्कृष्ट लोन पात्रता, आरामदायक पुनर्भुगतान क्षमता
- मध्यम (30-40%): अच्छी पात्रता, लेकिन आपातकाल के लिए सीमित बफर
- जोखिम भरा (40-50%): बैंक शर्तों के साथ मंजूरी दे सकते हैं, उच्च ब्याज दरें
- खतरनाक जोन (50%+): उच्च अस्वीकृति संभावना, वित्तीय तनाव की संभावना
FOIR की गणना कैसे होती है?
फॉर्मूला सीधा है:
FOIR = (कुल मासिक EMIs / शुद्ध मासिक आय) x 100
उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक आय ₹1,00,000 है और कुल EMIs ₹35,000 हैं, तो आपका FOIR 35% है।
FOIR क्यों महत्वपूर्ण है?
- लोन मंजूरी: किसी भी लोन आवेदन को मंजूरी देने से पहले बैंक FOIR जांचते हैं
- ब्याज दरें: कम FOIR आपको बेहतर ब्याज दरों के लिए योग्य बना सकता है
- वित्तीय स्वास्थ्य: FOIR कम रखना सुनिश्चित करता है कि आपके पास बचत की क्षमता है
- आपातकालीन बफर: कम FOIR का मतलब आपातकाल के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय
अपना FOIR सुधारने के टिप्स
- मौजूदा लोन का प्रीपेमेंट करें: बोनस का उपयोग बकाया EMIs को कम करने के लिए करें
- लोन अवधि बढ़ाएं: लंबी पुनर्भुगतान अवधि के साथ कम EMI
- लोन समेकित करें: कई लोन को एक कम-ब्याज लोन में जोड़ें
- आय बढ़ाएं: पात्रता सुधारने के लिए सह-आवेदक आय जोड़ें
- क्रेडिट कार्ड बंद करें: लोन आवेदन से पहले रिवॉल्विंग क्रेडिट चुकाएं
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
स्वस्थ EMI से सैलरी अनुपात क्या है?
वित्तीय विशेषज्ञ आरामदायक जीवन के लिए कुल EMIs को शुद्ध मासिक आय के 30% से नीचे रखने की सलाह देते हैं। बैंक आमतौर पर 40-50% तक अनुमति देते हैं, लेकिन इससे अप्रत्याशित खर्चों के लिए कम मार्जिन रहता है।
FOIR और DTI में क्या अंतर है?
FOIR (फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो) डेट-टू-इनकम रेशियो (DTI) के लिए भारतीय बैंकिंग शब्द है। दोनों आय का वह प्रतिशत मापते हैं जो कर्ज चुकाने में जाता है।
क्या मुझे 50% FOIR पर लोन मिल सकता है?
हालांकि कुछ बैंक 50% FOIR पर लोन मंजूर कर सकते हैं, यह जोखिम भरा है। आपको संभवतः उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ेगा और न्यूनतम बचत क्षमता होगी।
बैंक शुद्ध मासिक आय की गणना कैसे करते हैं?
बैंक वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए टैक्स कटौती के बाद टेक-होम सैलरी पर विचार करते हैं। स्व-नियोजित के लिए, वे आमतौर पर सकल आय का 50-70% मानते हैं।
क्या क्रेडिट कार्ड बकाया FOIR को प्रभावित करता है?
हां, FOIR की गणना करते समय बैंक आपकी कुल क्रेडिट कार्ड सीमा का 5% एक काल्पनिक EMI के रूप में मानते हैं, भले ही आप हर महीने पूरा भुगतान करते हों।