होम अफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर क्या है?
एक होम अफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर आपकी आय, मौजूदा कर्ज, डाउन पेमेंट और वर्तमान ब्याज दरों के आधार पर यह निर्धारित करने में मदद करता है कि आप कितना महंगा घर खरीद सकते हैं। यह सभी प्रमुख तत्वों को ध्यान में रखता है जो बैंक होम लोन मंजूर करते समय विचार करते हैं।
हमारा कैलकुलेटर इंडस्ट्री-स्टैंडर्ड डेट-टू-इनकम रेशियो का उपयोग करता है और प्रॉपर्टी टैक्स और इंश्योरेंस जैसी अतिरिक्त लागतों को शामिल करता है ताकि आपको एक यथार्थवादी तस्वीर मिल सके कि आप आराम से क्या खर्च कर सकते हैं।
अफोर्डेबिलिटी निर्धारित करने वाले प्रमुख कारक
- वार्षिक आय: बैंक आमतौर पर नेट मासिक आय के 50-60% तक EMI की अनुमति देते हैं
- मौजूदा कर्ज: कार लोन, क्रेडिट कार्ड और अन्य EMI आपकी पात्र लोन राशि कम करते हैं
- डाउन पेमेंट: अधिक डाउन पेमेंट का मतलब कम लोन राशि और EMI
- ब्याज दर: 0.5% का अंतर भी अफोर्डेबिलिटी को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करता है
- लोन अवधि: लंबी अवधि EMI कम करती है लेकिन कुल ब्याज बढ़ाती है
होम लोन पात्रता मानदंड
- FOIR (फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो): सभी EMI आय के 50-60% से अधिक नहीं होनी चाहिए
- LTV (लोन टू वैल्यू): बैंक प्रॉपर्टी वैल्यू का 75-90% फंड करते हैं
- क्रेडिट स्कोर: 750+ स्कोर सबसे अच्छी दरें प्राप्त करता है, अप्रूवल के लिए न्यूनतम 650
- आयु कारक: लोन अवधि + वर्तमान आयु 60-65 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए
अफोर्डेबिलिटी गणना फॉर्मूला
अधिकतम EMI = (मासिक आय - मौजूदा EMI) x 50%
अधिकतम लोन = EMI x [{(1+r)^n - 1} / {r(1+r)^n}]
- r = मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर / 12 / 100)
- n = महीनों में लोन अवधि
उदाहरण गणना
परिदृश्य: ₹12 लाख वार्षिक आय, ₹10,000 मौजूदा EMI, 20% डाउन पेमेंट, 8.5% ब्याज, 20 वर्ष
- मासिक आय: ₹1,00,000
- उपलब्ध अधिकतम EMI: ₹50,000 - ₹10,000 = ₹40,000
- अधिकतम लोन: ₹46 लाख (लगभग)
- 20% डाउन पेमेंट के साथ: अफोर्डेबल होम = ₹57.5 लाख
अफोर्डेबिलिटी बढ़ाने के टिप्स
- मौजूदा कर्ज चुकाएं: कार लोन या क्रेडिट कार्ड चुकाने से पात्र EMI बढ़ती है
- को-एप्लिकेंट जोड़ें: पति/पत्नी की आय उच्च पात्रता के लिए जोड़ी जा सकती है
- डाउन पेमेंट बढ़ाएं: 30% डाउन पेमेंट EMI बोझ को काफी कम करता है
- लंबी अवधि चुनें: 25-30 वर्ष की अवधि EMI कम करती है (लेकिन कुल ब्याज अधिक)
- क्रेडिट स्कोर सुधारें: बेहतर स्कोर = कम ब्याज दर = अधिक अफोर्डेबिलिटी
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
₹50,000 सैलरी पर मुझे कितना होम लोन मिल सकता है?
₹50,000 मासिक सैलरी और कोई मौजूदा कर्ज नहीं होने पर, आप ₹25,000-30,000 की EMI वहन कर सकते हैं। यह 8.5% ब्याज पर 20 वर्षों के लिए लगभग ₹25-30 लाख लोन में बदलता है। 20% डाउन पेमेंट के साथ, आप ₹31-37 लाख का घर खरीद सकते हैं।
होम खरीदने के लिए 28/36 नियम क्या है?
28/36 नियम सुझाव देता है कि हाउसिंग लागत (EMI + प्रॉपर्टी टैक्स + इंश्योरेंस) ग्रॉस इनकम के 28% से अधिक नहीं होनी चाहिए, और कुल डेट पेमेंट 36% से अधिक नहीं होनी चाहिए। भारत में, बैंक अकेले हाउसिंग लागत के लिए 50% तक के साथ अधिक लचीले हैं।
होम लोन के लिए कितना डाउन पेमेंट जरूरी है?
RBI लोन राशि के आधार पर न्यूनतम 10-25% डाउन पेमेंट अनिवार्य करता है। ₹30 लाख तक के लोन के लिए, बैंक 90% फंड कर सकते हैं। ₹30-75 लाख के लिए, यह 80% है, और ₹75 लाख से ऊपर के लिए, बैंक अधिकतम 75% फंड करते हैं।
क्या किराये की आय होम लोन पात्रता में गिनी जाती है?
हां, मौजूदा प्रॉपर्टी से किराये की आय को गिना जा सकता है (आमतौर पर वास्तविक किराये का 70-80%)। यह आपकी पात्रता को काफी बढ़ा सकता है यदि आपके पास किराये की प्रॉपर्टी है। आपको प्रूफ के रूप में रेंट एग्रीमेंट और बैंक स्टेटमेंट की जरूरत होगी।
क्या मैं कार लोन होने पर होम लोन ले सकता हूं?
हां, लेकिन आपकी मौजूदा कार EMI आपकी पात्र EMI क्षमता से काट ली जाएगी। उदाहरण के लिए, यदि आपकी अधिकतम EMI क्षमता ₹40,000 है और कार EMI ₹10,000 है, तो आप होम लोन EMI के लिए केवल ₹30,000 आवंटित कर सकते हैं।
क्या मुझे अपनी होम लोन पात्रता को पूरा उपयोग करना चाहिए?
नहीं, अपनी अधिकतम पात्रता का 70-80% उधार लेना उचित है। यह इमरजेंसी, अप्रत्याशित खर्चों और जीवनशैली परिवर्तनों के लिए बफर छोड़ता है। ओवर-लीवरेजिंग आय गिरने पर वित्तीय तनाव पैदा कर सकती है।