Kalkulator Bunga Menurun vs Flat

Bandingkan metode bunga flat dan bunga menurun. Pahami biaya pinjaman sebenarnya dan hemat cicilan Anda.

Hasil Perbandingan

Penting: Pinjaman bunga flat terlihat lebih murah tapi memiliki suku bunga efektif lebih tinggi. Selalu bandingkan suku bunga tahunan efektif (EAR) sebelum memilih pinjaman.

Perbandingan Bunga Tahunan

Memahami Bunga Menurun vs Flat: Panduan Lengkap

Saat mengambil pinjaman, salah satu faktor paling kritis yang menentukan total pembayaran Anda adalah metode perhitungan bunga. Pemberi pinjaman menggunakan dua metode utama: bunga flat dan bunga menurun (atau saldo berkurang). Memahami perbedaan antara metode ini bisa menghemat jutaan rupiah selama jangka waktu pinjaman.

Kalkulator Bunga Menurun vs Flat kami membantu Anda membandingkan kedua metode secara berdampingan, mengungkap biaya pinjaman sebenarnya. Banyak peminjam terkejut mengetahui bahwa pinjaman 10% flat sebenarnya biayanya jauh lebih mahal daripada pinjaman 18% bunga menurun dalam hal total bunga yang dibayar.

Apa itu Bunga Flat?

Dalam perhitungan bunga flat, bunga dihitung dari seluruh jumlah pokok awal sepanjang jangka waktu pinjaman, terlepas dari berapa banyak pokok yang sudah Anda bayar. Ini berarti Anda membayar bunga atas uang yang sudah tidak Anda hutangi lagi.

Rumus Bunga Flat: Total Bunga = Pokok x Suku Bunga x Tahun

Contoh, jika Anda meminjam Rp50.000.000 dengan bunga flat 10% selama 5 tahun:

  • Total Bunga = 50.000.000 x 10% x 5 = Rp25.000.000
  • Total Pembayaran = 50.000.000 + 25.000.000 = Rp75.000.000
  • Cicilan Bulanan = 75.000.000 / 60 = Rp1.250.000

Masalahnya? Anda membayar bunga atas Rp50 juta penuh bahkan di tahun ke-5, padahal Anda sudah membayar sebagian besar pokok!

Apa itu Bunga Menurun?

Dalam perhitungan bunga menurun (juga disebut saldo berkurang atau amortisasi), bunga dihitung hanya dari sisa pokok setiap bulan. Seiring Anda membayar pinjaman, pokok Anda berkurang, dan begitu juga komponen bunga dari cicilan Anda.

Rumus Bunga Menurun: Cicilan = P x r x (1+r)^n / [(1+r)^n - 1]

Di mana P = Pokok, r = suku bunga bulanan, n = total bulan

Ini adalah metode standar yang digunakan bank untuk KPR, kredit mobil, dan sebagian besar produk pinjaman yang diatur. Ini lebih transparan dan adil karena Anda hanya membayar bunga atas uang yang benar-benar masih Anda hutangi.

Kebenaran Tersembunyi: Suku Bunga Efektif

Konsep paling penting untuk dipahami adalah suku bunga efektif (juga disebut Annual Percentage Rate atau APR). Ini adalah biaya pinjaman sebenarnya ketika dikonversi ke ekuivalen bunga menurun.

Wawasan Kunci: Bunga flat 10% memiliki suku bunga efektif sekitar 17-19%, tergantung jangka waktu. Ini berarti pinjaman yang dipasarkan sebagai "bunga flat 10%" sebenarnya biayanya sama dengan pinjaman bunga menurun 18%!

Cara Mengkonversi Bunga Flat ke Bunga Menurun

Aturan praktis: Bunga Flat x 1,8 hingga 2,0 = Perkiraan Suku Bunga Menurun

Konversi lebih tepat tergantung jangka waktu pinjaman:

  • Jangka waktu 1 tahun: Bunga Flat x 1,75 = Bunga Menurun
  • Jangka waktu 3 tahun: Bunga Flat x 1,85 = Bunga Menurun
  • Jangka waktu 5 tahun: Bunga Flat x 1,95 = Bunga Menurun
  • Jangka waktu 7+ tahun: Bunga Flat x 2,0 = Bunga Menurun

Tips untuk Peminjam

  1. Selalu Minta Suku Bunga Menurun: Saat membandingkan pinjaman, minta pemberi pinjaman untuk suku bunga menurun (atau saldo berkurang), bukan flat.
  2. Periksa APR: Cari Annual Percentage Rate (APR) yang mencakup semua biaya dan menggunakan metode bunga menurun.
  3. Bandingkan Total Bunga: Jangan hanya bandingkan cicilan - bandingkan total bunga yang harus dibayar selama jangka waktu pinjaman.
  4. Gunakan Kalkulator Ini: Sebelum menandatangani dokumen pinjaman, jalankan kedua suku bunga melalui kalkulator ini untuk melihat perbandingan sebenarnya.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Mana yang lebih baik - bunga flat atau menurun?
Bunga menurun selalu lebih baik untuk peminjam ketika membandingkan persentase suku bunga yang sama. Pinjaman menurun 10% jauh lebih murah daripada pinjaman flat 10%. Namun, jika pemberi pinjaman menawarkan flat 8% vs menurun 18%, Anda perlu menghitung (kalkulator kami melakukan ini) untuk mengetahui mana yang sebenarnya lebih murah.
Mengapa pinjaman bunga flat terlihat memiliki suku bunga lebih rendah?
Pinjaman bunga flat terlihat memiliki suku bunga lebih rendah karena menghitung bunga dari pokok awal sepanjang jangka waktu, mengabaikan pembayaran Anda. Suku bunga efektif (sebenarnya) hampir dua kali lipat dari suku bunga flat yang dikutip. Ini adalah taktik pemasaran untuk membuat pinjaman terlihat lebih murah.
Bagaimana cara mengkonversi bunga flat ke bunga menurun?
Sebagai perkiraan kasar, kalikan suku bunga flat dengan 1,8 hingga 2,0 tergantung jangka waktu. Untuk konversi tepat, gunakan kalkulator kami yang menghitung suku bunga efektif tepat menggunakan perhitungan Internal Rate of Return (IRR). Misalnya, bunga flat 10% kira-kira sama dengan bunga menurun 17-19%.
Apakah bank menggunakan bunga flat atau menurun?
Semua bank dan perusahaan pembiayaan yang diatur diwajibkan menggunakan metode bunga menurun untuk menghitung bunga. Namun, dealer kendaraan, perusahaan pembiayaan konsumen, dan beberapa lembaga pembiayaan masih menggunakan bunga flat. Selalu minta ekuivalen bunga menurun sebelum mengambil pinjaman.
Apa itu suku bunga efektif?
Suku bunga efektif (juga disebut APR atau suku bunga sebenarnya) adalah biaya pinjaman sebenarnya ketika dinyatakan sebagai bunga menurun. Ini memperhitungkan waktu pembayaran Anda dan memberikan perbandingan sebenarnya antara penawaran pinjaman berbeda. Kalkulator kami menghitung ini secara otomatis.

Kalkulator Terkait

Rp Kalkulator Cicilan KKB Kalkulator Kredit Mobil KTA Kalkulator Pinjaman Pribadi