Calculadora de CDB

Calcule o rendimento do seu CDB com impacto do Imposto de Renda. Compare com o CDI e veja o retorno liquido pos-impostos.

Seus Retornos do CDB

Nota:/strong> O rendimento do CDB e tributado pelo Imposto de Renda na fonte conforme tabela regressiva.

Composicao do CDB

O Que e um CDB (Certificado de Deposito Bancario)?

Um CDB (Certificado de Deposito Bancario) e um dos investimentos em renda fixa mais populares no Brasil. Ao aplicar em um CDB, voce empresta dinheiro para o banco, que em troca paga juros sobre o valor investido. E uma opcao de investimento segura, pois conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Creditos) ate R$ 250.000 por CPF por instituicao.

Os CDBs podem ter rendimento prefixado (taxa fixa definida no momento da aplicacao) ou pos-fixado (atrelado ao CDI, que acompanha a taxa Selic). A maioria dos CDBs oferecidos por bancos e corretoras sao pos-fixados, com rendimento expresso como um percentual do CDI, por exemplo, "100% do CDI" ou "110% do CDI".

Como Funciona o Rendimento do CDB?

O rendimento do CDB e calculado com base na taxa CDI (Certificado de Deposito Interbancario), que e muito proxima a taxa Selic. Quando um CDB oferece "100% do CDI", significa que seu rendimento sera igual a taxa CDI. Se o CDI esta em 12% ao ano, seu CDB rendera aproximadamente 12% ao ano antes do Imposto de Renda.

Tipos de CDB:

  • CDB Pos-fixado: Rendimento atrelado ao CDI, mais comum e flexivel
  • CDB Prefixado: Taxa fixa definida no momento da aplicacao
  • CDB IPCA+: Rendimento atrelado a inflacao mais uma taxa fixa

Tabela Regressiva do Imposto de Renda

O Imposto de Renda sobre o rendimento do CDB e retido na fonte e segue a tabela regressiva:

  • Ate 180 dias: 22,5% sobre o rendimento
  • De 181 a 360 dias: 20% sobre o rendimento
  • De 361 a 720 dias: 17,5% sobre o rendimento
  • Acima de 720 dias: 15% sobre o rendimento

Dica: Quanto mais tempo voce mantiver o investimento, menor sera a aliquota de IR. Isso torna o CDB mais atrativo para investimentos de longo prazo (acima de 2 anos).

CDB vs Poupanca: Qual e Melhor?

O CDB geralmente oferece rendimentos superiores a poupanca, especialmente quando rende 100% do CDI ou mais:

  • Poupanca: Rende 70% da Selic + TR quando a Selic esta acima de 8,5% a.a. (atualmente cerca de 8-9% a.a.)
  • CDB 100% CDI: Rende aproximadamente a taxa Selic (atualmente cerca de 12% a.a. bruto)
  • Rendimento Liquido: Mesmo apos o IR, o CDB geralmente supera a poupanca

Exemplo: R$ 10.000 investidos por 2 anos:

  • Poupanca (8,5% a.a.): R$ 11.772 - Isento de IR
  • CDB 100% CDI (12% a.a.): R$ 12.544 bruto / R$ 12.163 liquido (15% IR) - Ganho de R$ 391

Garantia do FGC (Fundo Garantidor de Creditos)

O FGC garante investimentos em CDB ate R$ 250.000 por CPF por instituicao financeira, com limite global de R$ 1.000.000 por CPF. Isso significa que mesmo se o banco emissor quebrar, voce recebera seu dinheiro de volta ate esse limite.

Dica de Diversificacao: Para investimentos maiores que R$ 250.000, distribua entre diferentes bancos para maximizar a protecao do FGC.

Como Escolher o Melhor CDB

  • Compare o Percentual do CDI: Busque CDBs que oferecem 100% do CDI ou mais
  • Verifique a Liquidez: CDBs com liquidez diaria permitem resgate a qualquer momento, mas podem render menos
  • Analise o Prazo: Prazos maiores geralmente oferecem taxas melhores e menor IR
  • Considere o Emissor: Bancos menores podem oferecer taxas maiores, mas verifique a solidez e cobertura do FGC
  • Use Corretoras: Plataformas como XP, Rico, Clear e outras oferecem CDBs de diversos bancos com taxas competitivas

CDB com Liquidez Diaria vs Prazo Fixo

CDB com Liquidez Diaria:

  • Pode ser resgatado a qualquer momento
  • Ideal para reserva de emergencia
  • Rendimento geralmente de 100-102% do CDI
  • IR cobrado conforme tempo de aplicacao no momento do resgate

CDB com Prazo Fixo:

  • Dinheiro fica bloqueado ate o vencimento
  • Rendimentos maiores (105-120% do CDI ou mais)
  • Ideal para objetivos de medio/longo prazo
  • Planeje para nao precisar do dinheiro antes do vencimento

Perguntas Frequentes

Como e calculado o rendimento do CDB?
O rendimento do CDB pos-fixado e calculado aplicando o percentual contratado sobre a taxa CDI. Por exemplo, um CDB de 100% do CDI a 12% a.a. rende 12% bruto ao ano. Usa-se a formula de juros compostos: Montante = Principal x (1 + taxa)^tempo. O rendimento e tributado pelo IR conforme tabela regressiva (22,5% a 15% dependendo do prazo).
Qual banco oferece a maior taxa de CDB?
Bancos digitais e de menor porte geralmente oferecem as maiores taxas de CDB (110-130% do CDI), enquanto grandes bancos oferecem taxas menores (90-100% do CDI). Plataformas de investimento como XP, Rico, BTG e outras permitem comparar CDBs de diversos emissores. Sempre verifique se o banco e coberto pelo FGC (garantia de ate R$ 250 mil).
O rendimento do CDB e tributado?
Sim, o rendimento do CDB e tributado pelo Imposto de Renda retido na fonte conforme tabela regressiva: 22,5% (ate 180 dias), 20% (181-360 dias), 17,5% (361-720 dias), 15% (acima de 720 dias). O imposto incide apenas sobre o rendimento, nao sobre o principal. Quanto mais tempo voce mantiver, menor a aliquota.
Posso resgatar o CDB antes do vencimento?
Depende do tipo de CDB. CDBs com liquidez diaria podem ser resgatados a qualquer momento com rendimento proporcional. CDBs com prazo fixo (sem liquidez) geralmente nao permitem resgate antecipado, ou aplicam penalidades. Alguns bancos permitem vender no mercado secundario, mas pode haver perda de rentabilidade. Escolha CDB com liquidez se precisar de flexibilidade.
O que e melhor: CDB ou Tesouro Direto?
Ambos sao bons investimentos em renda fixa. CDB oferece garantia do FGC ate R$ 250 mil e pode ter rendimentos maiores em bancos menores. Tesouro Direto tem garantia do governo federal (teoricamente mais segura) e opcoes atreladas a inflacao (IPCA+). Para valores ate R$ 250 mil, CDBs com boas taxas podem ser mais atrativos. Para valores maiores ou protecao contra inflacao, Tesouro Direto pode ser preferivel.

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