Comparador de Renda Fixa

Compare investimentos de renda fixa incluindo CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto e Poupanca. Calcule rendimentos, analise tributacao e encontre a melhor opcao.

Sua Projecao de Investimento

Garantia do FGC: CDB, LCI, LCA e Poupanca sao garantidos pelo FGC ate R$ 250 mil por CPF por instituicao. Tesouro Direto tem garantia do Governo Federal.

Projecao de Crescimento

Entendendo os Investimentos de Renda Fixa

Investimentos de renda fixa sao opcoes de baixo risco onde voce sabe antecipadamente qual sera a rentabilidade ou pelo menos o indicador que ela seguira. Sao ideais para reserva de emergencia, metas de curto e medio prazo, e para equilibrar uma carteira de investimentos.

Principais Investimentos de Renda Fixa

1. CDB (Certificado de Deposito Bancario)

O CDB e um titulo emitido por bancos para captar recursos:

  • Rentabilidade: Geralmente 100% a 120% do CDI (ou prefixada)
  • Liquidez: Pode ter liquidez diaria ou apenas no vencimento
  • Tributacao: IR regressivo de 22,5% a 15% + IOF nos primeiros 30 dias
  • Garantia: FGC ate R$ 250 mil por CPF por instituicao
  • Investimento Minimo: Geralmente R$ 1.000 (alguns a partir de R$ 1)

Melhor para: Quem busca rentabilidade superior a poupanca com seguranca

2. LCI/LCA (Letras de Credito Imobiliario e Agronegocio)

Titulos emitidos para financiar setores imobiliario e agro:

  • Rentabilidade: Geralmente 85% a 95% do CDI
  • Liquidez: Carencia minima de 90 dias, depois pode ter liquidez ou nao
  • Tributacao: ISENTO de IR para pessoa fisica - grande vantagem!
  • Garantia: FGC ate R$ 250 mil por CPF por instituicao
  • Investimento Minimo: Geralmente R$ 1.000 a R$ 5.000

Melhor para: Quem busca rentabilidade liquida superior ao CDB

3. Tesouro Direto

Titulos publicos emitidos pelo Governo Federal:

  • Tipos: Tesouro Selic (pos-fixado), Tesouro IPCA+ (hibrido), Tesouro Prefixado
  • Rentabilidade: Varia por tipo - Selic acompanha a taxa basica, IPCA+ protege da inflacao
  • Liquidez: Diaria (com marcacao a mercado para Prefixado e IPCA+)
  • Tributacao: IR regressivo de 22,5% a 15% + taxa de custodia B3
  • Garantia: Governo Federal - o investimento mais seguro do pais
  • Investimento Minimo: A partir de R$ 30

Melhor para: Reserva de emergencia (Selic) e protecao contra inflacao (IPCA+)

4. Poupanca

A forma mais tradicional de guardar dinheiro:

  • Rentabilidade: TR + 70% da Selic (quando Selic > 8,5%) ou TR + 0,5% a.m.
  • Liquidez: Imediata, sem penalidades
  • Tributacao: ISENTO de IR para pessoa fisica
  • Garantia: FGC ate R$ 250 mil por CPF por instituicao
  • Investimento Minimo: Qualquer valor

Melhor para: Valores pequenos e dinheiro para uso imediato

5. Debentures Incentivadas

Titulos de divida de empresas para projetos de infraestrutura:

  • Rentabilidade: Geralmente IPCA + 5% a 7% ou % do CDI
  • Liquidez: Mercado secundario (pode ter dificuldade de venda)
  • Tributacao: ISENTO de IR para pessoa fisica (incentivadas)
  • Garantia: NAO tem garantia do FGC - risco da empresa emissora
  • Investimento Minimo: Geralmente R$ 1.000 a R$ 10.000

Melhor para: Diversificacao e quem aceita mais risco por maior retorno

Como Escolher o Melhor Investimento

Para Reserva de Emergencia:

  • Primeira opcao: Tesouro Selic - liquidez diaria, seguranca maxima, sem volatilidade
  • Segunda opcao: CDB com liquidez diaria 100%+ CDI - boa rentabilidade com seguranca
  • Evite: LCI/LCA (carencia de 90 dias) e poupanca (rende menos)

Para Metas de Curto Prazo (1-2 anos):

  • Primeira opcao: LCI/LCA - isento de IR, rentabilidade liquida superior
  • Segunda opcao: CDB - se encontrar taxas acima de 110% CDI
  • Compare: LCI 90% CDI pode render mais que CDB 100% CDI apos IR

Para Metas de Longo Prazo (5+ anos):

  • Primeira opcao: Tesouro IPCA+ - protecao contra inflacao, seguranca total
  • Segunda opcao: Debentures Incentivadas - isencao de IR, boas taxas
  • Terceira opcao: CDB longo prazo - IR cai para 15% apos 720 dias

Tabela Comparativa de Renda Fixa

Investimento Rentabilidade IR Garantia
CDB 100-120% CDI 22,5% a 15% FGC R$ 250 mil
LCI/LCA 85-95% CDI ISENTO FGC R$ 250 mil
Tesouro Selic ~Selic 22,5% a 15% Governo Federal
Poupanca ~6-7% a.a. ISENTO FGC R$ 250 mil
Debentures Inc. IPCA+5-7% ISENTO Sem garantia

Conclusao: A melhor opcao depende do seu objetivo, prazo e perfil de risco. Para a maioria das pessoas, uma combinacao de Tesouro Selic (emergencia), LCI/LCA (curto prazo) e Tesouro IPCA+ (longo prazo) oferece excelente equilibrio entre seguranca e rentabilidade.

Perguntas Frequentes

Qual e o melhor investimento de renda fixa para altos rendimentos?
Para rendimentos liquidos, LCI e LCA costumam ser os melhores por serem isentos de IR. Uma LCI de 90% CDI rende mais que um CDB de 100% CDI apos descontar IR. Para quem aceita mais risco, debentures incentivadas oferecem taxas ainda maiores com isencao fiscal.
Renda fixa e melhor que CDB de banco?
CDB e um tipo de renda fixa. A pergunta certa e: qual renda fixa e melhor? Depende do prazo. Para curto prazo com isencao de IR, LCI/LCA sao melhores. Para seguranca maxima, Tesouro Direto. CDB e bom quando oferece taxas acima de 110% CDI.
Posso resgatar Tesouro Direto antes do vencimento?
Sim, o Tesouro Direto tem liquidez diaria. O Tesouro Selic pode ser resgatado sem perda. Ja o Tesouro IPCA+ e Prefixado sofrem marcacao a mercado - se as taxas subirem, o valor do titulo cai. O ideal e levar ate o vencimento ou usar apenas Tesouro Selic para resgates antecipados.
Qual investimento e melhor para aposentadoria?
Para aposentadoria de longo prazo, o Tesouro IPCA+ e excelente pois garante rendimento real acima da inflacao. Tesouro Renda+ foi criado especificamente para aposentadoria, pagando renda mensal apos o vencimento. Previdencia privada tambem e opcao, mas atencao as taxas.
Preciso pagar imposto sobre investimentos de renda fixa?
Depende do investimento. Poupanca, LCI, LCA e debentures incentivadas sao ISENTOS de IR para pessoa fisica. CDB, Tesouro Direto e debentures comuns seguem a tabela regressiva de IR: 22,5% ate 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720, e 15% acima de 720 dias.
Como funciona a garantia do FGC?
O FGC (Fundo Garantidor de Creditos) garante ate R$ 250 mil por CPF por instituicao financeira em caso de falencia do banco. Cobre poupanca, CDB, LCI, LCA e alguns outros investimentos. O limite total por CPF e R$ 1 milhao a cada 4 anos. Tesouro Direto nao usa FGC pois tem garantia do Governo Federal.

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