கார் கடன் EMI கால்குலேட்டரைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
கார் கடன் EMI கால்குலேட்டர் வாங்குவதற்கு முன் உங்கள் மாத கார் கடன் செலுத்துதலை தீர்மானிக்க உதவும் அத்தியாவசிய நிதி கருவியாகும். நீங்கள் உங்கள் முதல் கார் வாங்கினாலும் அல்லது புதிய வாகனத்திற்கு மேம்படுத்தினாலும், உங்கள் மாத செலுத்துதல் கடமைகளைப் புரிந்துகொள்வது புத்திசாலி நிதி திட்டமிடலுக்கு முக்கியம்.
இந்தியாவில் கார் கடன்கள் பொதுவாக 1 முதல் 7 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும், வட்டி விகிதங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், கடன் வழங்குநர், புதிய அல்லது பழைய வாகனம் வாங்குகிறீர்களா என்பதைப் பொறுத்து 8% முதல் 18% வரை மாறுபடும். எங்கள் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு மிகவும் மலிவான விருப்பத்தைக் கண்டறிய வெவ்வேறு கடன் சூழ்நிலைகளை ஒப்பிடலாம்.
கார் கடன் EMI எவ்வாறு வேலை செய்கிறது?
EMI (சம மாத தவணை) குறைந்து வரும் இருப்பு முறையைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது, இது இந்தியாவில் கார் கடன்களுக்கான நிலையான நடைமுறையாகும். சூத்திரம் மூன்று முக்கிய காரணிகளை கருத்தில் கொள்கிறது: கடன் தொகை (அசல்), ஆண்டு வட்டி விகிதம் மற்றும் மாதங்களில் காலம்.
உங்கள் கார் கடன் EMI-ஐ பாதிக்கும் காரணிகள்
கடன் தொகை: நீங்கள் கடன் வாங்கும் அசல் தொகை உங்கள் EMI-ஐ நேரடியாக பாதிக்கிறது. அதிக கடன் தொகை என்றால் அதிக மாத செலுத்துதல்கள். பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் காரின் ஆன்-ரோடு விலையில் 80-90% வரை நிதியளிக்கின்றனர்.
வட்டி விகிதம்: கார் கடன் வட்டி விகிதங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், வங்கியுடனான உறவு, வருமான அளவு மற்றும் வேலை நிலைத்தன்மை உள்ளிட்ட பல காரணிகளின் அடிப்படையில் மாறுபடும். புதிய கார் கடன்கள் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் (8-11%) கொண்டிருக்கும், பழைய கார் கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது (12-18%).
கடன் காலம்: காலத்தை நீட்டிப்பது உங்கள் மாத EMI-ஐக் குறைக்கும், ஆனால் கடனின் வாழ்நாளில் செலுத்தும் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 9.5% வட்டியில் ₹8 லட்சம் கடன் 5 ஆண்டுகளுக்கு ₹16,650 EMI மற்றும் 7 ஆண்டுகளுக்கு ₹13,020 EMI கொண்டிருக்கும், ஆனால் 7 ஆண்டு காலத்தில் ₹1.49 லட்சம் அதிக மொத்த வட்டி செலுத்துவீர்கள்.
சிறந்த கார் கடன் ஒப்பந்தத்தைப் பெறுவதற்கான குறிப்புகள்
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துங்கள்: 750 க்கும் மேற்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோர் சிறந்த வட்டி விகிதங்களை பேச்சுவார்த்தை செய்ய உதவும். விண்ணப்பிக்கும் முன் உங்கள் CIBIL ஸ்கோரைச் சரிபாருங்கள்.
அதிக முன்பணம் செலுத்துங்கள்: காரின் மதிப்பில் 20-30% முன்பணமாகச் செலுத்துவது உங்கள் கடன் தொகையைக் குறைக்கிறது, இதன் விளைவாக குறைந்த EMI-கள் மற்றும் குறைந்த வட்டி செலுத்துதல்.
சரியான காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்: குறைந்த EMI-களுக்கு நீண்ட காலங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது கவர்ச்சிகரமானதாக இருந்தாலும், வட்டி செலவுகளைக் குறைக்க 3-5 ஆண்டுகளுக்குள் திருப்பிச் செலுத்த முயற்சிக்கவும்.
பல கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிடுங்கள்: முதல் சலுகையை ஏற்க வேண்டாம். பல வங்கிகள் மற்றும் NBFC-களில் வட்டி விகிதங்கள், செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் முன்செலுத்துதல் கட்டணங்களை ஒப்பிடுங்கள்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
இந்தியாவில் கார் கடனுக்கான வழக்கமான முன்பணம் என்ன?
பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் காரின் ஆன்-ரோடு விலையில் 10-20% முன்பணம் தேவைப்படுத்துகின்றன. சில கடன் வழங்குநர்கள் 100% நிதியளிப்பை வழங்கலாம், ஆனால் 20-30% அதிக முன்பணம் செலுத்துவது உங்கள் கடன் சுமையைக் குறைக்கும், EMI-ஐக் குறைக்கும், மொத்த வட்டியைக் குறைக்கும்.
காப்பீடு எனது கார் கடன் EMI-ஐ எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
கார் காப்பீடு உங்கள் EMI கணக்கீட்டை நேரடியாக பாதிக்காது, ஆனால் இது கடன் ஒப்புதலுக்கான கட்டாய தேவையாகும். கடன் வழங்குநர்கள் கடன் காலம் முழுவதும் விரிவான காப்பீட்டு பாதுகாப்பு தேவைப்படுத்துகின்றனர். பல கடன் வழங்குநர்கள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை கடன் தொகையுடன் இணைக்கின்றனர், இது உங்கள் அசல் மற்றும் அதனால் உங்கள் EMI-ஐ அதிகரிக்கிறது.
RTO கட்டணங்கள் என்ன, அவை எனது கடன் தொகையை பாதிக்குமா?
RTO (பிராந்திய போக்குவரத்து அலுவலகம்) கட்டணங்கள் பதிவுக் கட்டணங்கள், சாலை வரி மற்றும் மாநிலத்திற்கு மாநிலம் மாறுபடும் பிற சட்டப்பூர்வ கட்டணங்களை உள்ளடக்கியது. இந்த கட்டணங்கள் காரின் "ஆன்-ரோடு விலை"-யின் ஒரு பகுதியாகும், பொதுவாக எக்ஸ்-ஷோரூம் விலையில் 8-14%. பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் RTO கட்டணங்களை கடன் தொகையில் சேர்க்க அனுமதிக்கின்றனர்.
புதிய கார் அல்லது பழைய காருக்கு கடன் எடுக்க வேண்டுமா?
முடிவு உங்கள் நிதி நிலைமை மற்றும் தேவைகளைப் பொறுத்தது. புதிய கார்கள் உத்தரவாதம், புதிய அம்சங்கள் மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை (8-12%) வழங்குகின்றன, ஆனால் விரைவாக தேய்மானம் அடைகின்றன, முதல் ஆண்டில் 20-30% மதிப்பு இழக்கின்றன. பழைய கார்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் (12-18%) கொண்டிருக்கின்றன ஆனால் கணிசமாக மலிவானவை.
அபராதங்கள் இல்லாமல் எனது கார் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்த முடியுமா?
RBI வழிகாட்டுதல்களின்படி, வங்கிகள் மாறும் விகித கார் கடன்களுக்கு முன்செலுத்துதல் அபராதங்களை வசூலிக்க முடியாது. இதன் பொருள் நீங்கள் கூடுதல் கட்டணங்கள் இல்லாமல் பகுதி அல்லது முழு முன்செலுத்துதல்கள் செய்யலாம். இருப்பினும், நிலையான விகித கடன்களுக்கு சில வங்கிகள் முன்செலுத்துதல் கட்டணங்களை விதிக்கலாம். உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளை எப்போதும் சரிபாருங்கள்.
எனது கார் கடனுக்கு என்ன வட்டி விகிதத்தை எதிர்பார்க்கலாம்?
இந்தியாவில் கார் கடன் வட்டி விகிதங்கள் தற்போது பல காரணிகளைப் பொறுத்து 8% முதல் 18% வரை உள்ளன. வங்கிகளிலிருந்து புதிய கார் கடன்கள் பொதுவாக 8-11% வட்டி வழங்குகின்றன, பழைய கார் கடன்கள் 12-18% வரை உள்ளன. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது - 750 க்கும் மேற்பட்ட CIBIL ஸ்கோர் சிறந்த விகிதங்களைப் பெற உதவும்.
எனது கார் கடன் காலம் எவ்வளவு நீளமாக இருக்க வேண்டும்?
கடன் வழங்குநர்கள் 7 ஆண்டுகள் வரை கார் கடன் காலங்களை வழங்கினாலும், நிதி ஆலோசகர்கள் பொதுவாக 3-5 ஆண்டுகளுக்குள் வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். குறுகிய காலம் என்றால் அதிக EMI ஆனால் கணிசமாக குறைந்த மொத்த வட்டி செலுத்துதல். கார்கள் விரைவாக தேய்மானம் அடைகின்றன என்பதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள், எனவே 5 ஆண்டுகளுக்கு மேல் கடன் நீட்டிப்பதைத் தவிர்க்கவும், நிலுவையான கடனை விட மிகவும் குறைவான மதிப்புள்ள காருக்கு EMI செலுத்துவீர்கள்.