விரிவான அசல் vs வட்டி பிரிப்பு, ஆண்டுவாரி அட்டவணை மற்றும் விஷுவல் பகுப்பாய்வுடன் உங்கள் கடன் செலுத்துதல் அமைப்பைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்.
EMI பிரிப்பு கால்குலேட்டர் என்றால் என்ன?
EMI பிரிப்பு கால்குலேட்டர் என்பது உங்கள் சம மாத தவணை (EMI) அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் இடையே எவ்வாறு பிரிக்கப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவும் சக்திவாய்ந்த நிதி கருவியாகும். மாத தொகையை மட்டும் சொல்லும் எளிய EMI கால்குலேட்டர் போலல்லாமல், EMI பிரிப்பு கால்குலேட்டர் ஒவ்வொரு செலுத்துதலும் உங்கள் கடன் இருப்பைக் குறைக்க எவ்வாறு பங்களிக்கிறது என்பதைக் காட்டும் முழு அமார்டைசேஷன் அட்டவணையை வழங்குகிறது.
நீங்கள் வீட்டுக் கடன், கார் கடன் அல்லது பர்சனல் லோன் எடுக்கும்போது, உங்கள் EMI காலம் முழுவதும் நிலையானதாக இருக்கும். இருப்பினும், ஒவ்வொரு EMI இன் கலவையும் காலப்போக்கில் வியத்தகு முறையில் மாறுகிறது. ஆரம்ப ஆண்டுகளில், பெரும் பகுதி வட்டிக்கு செல்கிறது, பிந்தைய ஆண்டுகளில், அதிகம் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு செல்கிறது. இந்த பிரிப்பைப் புரிந்துகொள்வது முன்செலுத்துதல்கள், மறுநிதியிறைப்பு அல்லது கடன் காலம் தேர்வு பற்றிய தகவலறிந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்க முக்கியமானது.
EMI பிரிப்பு பகுப்பாய்வு ஏன் முக்கியம்
உங்கள் EMI அமைப்பைப் புரிந்துகொள்வது பல காரணங்களுக்கு அவசியம்:
- மூலோபாய முன்செலுத்துதல் திட்டமிடல்: ஆரம்ப EMI-களில் அதிக வட்டி கூறுகள் இருப்பதை அறிவது, முன்செலுத்துதல்கள் எப்போது உங்களுக்கு அதிக பணம் சேமிக்கும் என்பதை தீர்மானிக்க உதவுகிறது. 2வது ஆண்டில் முன்செலுத்துதல் 15வது ஆண்டில் ஒன்றை விட கணிசமாக அதிக வட்டி சேமிக்கிறது.
- வரி நன்மை உகப்பாக்கம்: வீட்டுக் கடன்களுக்கு, பிரிவு 24(b) இன் கீழ் ஆண்டுக்கு ₹2 லட்சம் வரை வட்டி செலுத்துதல்கள் வரி விலக்கு பெறத்தக்கவை. உங்கள் வட்டி கூறைப் புரிந்துகொள்வது இந்த நன்மைகளை அதிகரிக்க உதவுகிறது.
- கடன் ஒப்பீடு: செலுத்திய மொத்த வட்டி வட்டி விகிதத்தை விட முக்கியம். நீண்ட காலத்துடன் குறைந்த விகிதம் சற்று அதிக விகிதத்துடன் குறுகிய காலத்தை விட அதிக செலவாகலாம்.
EMI சூத்திரம் விளக்கம்
உங்கள் EMI பின்வரும் நிலையான சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது:
EMI = P x r x (1 + r)^n / [(1 + r)^n - 1]
இதில்:
- P = அசல் கடன் தொகை
- r = மாத வட்டி விகிதம் (ஆண்டு விகிதம் ÷ 12 ÷ 100)
- n = மொத்த EMI எண்ணிக்கை (ஆண்டுகள் x 12)
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
கடனின் தொடக்கத்தில் ஏன் அதிக வட்டி செலுத்தப்படுகிறது?
வட்டி நிலுவை அசல் இருப்பில் கணக்கிடப்படுகிறது. தொடக்கத்தில், உங்கள் முழு கடன் தொகையும் நிலுவையில் உள்ளது, எனவே வட்டி முழு தொகையில் கணக்கிடப்படுகிறது. நீங்கள் செலுத்துதல்கள் செய்து அசல் குறையும்போது, வட்டியும் குறைகிறது. இது குறைக்கும் இருப்பு முறை எனப்படுகிறது, இந்தியாவில் பெரும்பாலான கடன்கள் இவ்வாறு செயல்படுகின்றன.
எனது கடனில் செலுத்தும் மொத்த வட்டியை எவ்வாறு குறைக்கலாம்?
பல உத்திகள் உள்ளன: (1) முடிந்தபோதெல்லாம், குறிப்பாக ஆரம்ப ஆண்டுகளில் பகுதி முன்செலுத்துதல்கள் செய்யுங்கள்; (2) அதிக EMI-களை வாங்க முடிந்தால் குறுகிய கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள்; (3) உங்கள் வருமானம் வளரும்போது உங்கள் EMI தொகையை அவ்வப்போது அதிகரிக்கவும்; (4) கணிசமாக குறைந்த விகிதங்கள் கிடைத்தால் மறுநிதியிறைப்பைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்; (5) ஆண்டு போனஸ்களைப் பயன்படுத்தி ஆண்டுக்கு ஒரு கூடுதல் EMI செலுத்துங்கள்.
முன்செலுத்துதல் செய்ய சிறந்த நேரம் எது?
எவ்வளவு சீக்கிரம் அவ்வளவு நல்லது. 1-5வது ஆண்டில் முன்செலுத்துதல் 15-20வது ஆண்டில் செய்வதை விட கணிசமாக அதிக வட்டி சேமிக்கிறது. இது ஆரம்ப முன்செலுத்துதல்கள் இன்னும் பல ஆண்டுகளுக்கு வட்டி சேரும் அசலைக் குறைப்பதால். இருப்பினும், எந்த முன்செலுத்துதலும் நன்மை தரும் - உங்கள் கடன் சுமையைக் குறைக்க ஒருபோதும் தாமதமாகாது.
இந்த EMI பிரிப்பு கால்குலேட்டர் எவ்வளவு துல்லியமானது?
எங்கள் கால்குலேட்டர் வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் பயன்படுத்தும் நிலையான EMI சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்துகிறது. முடிவுகள் திட்டமிடல் நோக்கங்களுக்கு மிகவும் துல்லியமானவை. இருப்பினும், செயலாக்கக் கட்டணம், கடன்களுடன் தொகுக்கப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் அல்லது குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் நாள்-எண்ணிக்கை மரபுகளால் உண்மையான EMI சற்று வேறுபடலாம்.
வீட்டுக் கடன் வரி நன்மைகளைக் கணக்கிட இதைப் பயன்படுத்தலாமா?
ஆம்! ஆண்டுவாரி வட்டி பிரிப்பு பிரிவு 24(b) இன் கீழ் எவ்வளவு வட்டி விலக்கு கோரலாம் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது (சுய குடியிருப்பு சொத்துக்கு ₹2 லட்சம் வரை). அசல் கூறு பிரிவு 80C விலக்குகளுக்கு உதவுகிறது (₹1.5 லட்சம் வரை). இருப்பினும், உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைக்கு வரி ஆலோசகரை அணுகவும்.