EMI-சம்பள விகிதம் (FOIR) என்றால் என்ன?
EMI-சம்பள விகிதம், FOIR (நிலையான கடமைகள்-வருமான விகிதம்) என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் உங்கள் கடன் தகுதியை மதிப்பிட பயன்படுத்தும் ஒரு முக்கியமான அளவீடு. இது EMI-கள் போன்ற நிலையான கடன் கடமைகளுக்கு செல்லும் உங்கள் மாத வருமானத்தின் சதவீதத்தைக் குறிக்கிறது.
இந்த விகிதம் கடன் வழங்குநர்களுக்கு உங்கள் வருமானத்தில் எவ்வளவு ஏற்கனவே கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு உறுதியளிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதையும், நிதி சிரமம் இல்லாமல் கூடுதல் கடன் கடமைகளை எடுக்க முடியுமா என்பதையும் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது.
வங்கிகளின் FOIR வரம்புகள்
- பாதுகாப்பான மண்டலம் (0-30%): சிறந்த கடன் தகுதி, வசதியான திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்
- மிதமான (30-40%): நல்ல தகுதி, ஆனால் அவசரகாலங்களுக்கு குறைந்த இடைவெளி
- ஆபத்து (40-50%): வங்கிகள் நிபந்தனைகளுடன் ஒப்புதல் அளிக்கலாம், அதிக வட்டி விகிதங்கள்
- ஆபத்து மண்டலம் (50%+): அதிக நிராகரிப்பு நிகழ்தகவு, நிதி அழுத்தம் சாத்தியம்
FOIR எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
சூத்திரம் நேரடியானது:
FOIR = (மொத்த மாத EMI-கள் / நிகர மாத வருமானம்) x 100
எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மாத வருமானம் ₹1,00,000 மற்றும் மொத்த EMI-கள் ₹35,000 என்றால், உங்கள் FOIR 35%.
FOIR ஏன் முக்கியம்?
- கடன் ஒப்புதல்: எந்த கடன் விண்ணப்பத்தையும் ஒப்புதல் அளிக்கும் முன் வங்கிகள் FOIR சரிபார்க்கின்றன
- வட்டி விகிதங்கள்: குறைந்த FOIR சிறந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு தகுதி பெறலாம்
- நிதி ஆரோக்கியம்: FOIR குறைவாக வைத்திருப்பது சேமிப்பு திறனை உறுதி செய்கிறது
- அவசரகால இடையகம்: குறைந்த FOIR அவசரகாலங்களுக்கு அதிக செலவழிக்கக்கூடிய வருமானம் என்று பொருள்
உங்கள் FOIR மேம்படுத்த குறிப்புகள்
- ஏற்கனவே உள்ள கடன்களை முன்செலுத்துங்கள்: போனஸ்களை பயன்படுத்தி நிலுவை EMI-களைக் குறைக்கவும்
- கடன் காலத்தை நீட்டிக்கவும்: நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்துடன் குறைந்த EMI
- கடன்களை ஒருங்கிணைக்கவும்: பல கடன்களை ஒரு குறைந்த வட்டி கடனாக இணைக்கவும்
- வருமானத்தை அதிகரிக்கவும்: தகுதியை மேம்படுத்த இணை விண்ணப்பதாரர் வருமானத்தைச் சேர்க்கவும்
- கிரெடிட் கார்டுகளை மூடுங்கள்: கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் சுழலும் கடனை செலுத்துங்கள்
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
ஆரோக்கியமான EMI-சம்பள விகிதம் என்ன?
நிதி நிபுணர்கள் மொத்த EMI-களை நிகர மாத வருமானத்தின் 30% க்குள் வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். வங்கிகள் பொதுவாக 40-50% வரை அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் இது எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு சிறிய இடைவெளி விடுகிறது.
FOIR மற்றும் DTI இடையே என்ன வேறுபாடு?
FOIR (நிலையான கடமைகள்-வருமான விகிதம்) என்பது கடன்-வருமான விகிதத்திற்கான (DTI) இந்திய வங்கி சொல். இரண்டும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு செல்லும் வருமானத்தின் சதவீதத்தை அளவிடுகின்றன.
50% FOIR உடன் கடன் பெற முடியுமா?
சில வங்கிகள் 50% FOIR இல் கடன்களை ஒப்புதல் அளிக்கலாம், ஆனால் இது ஆபத்தானது. நீங்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களை எதிர்கொள்வீர்கள் மற்றும் குறைந்த சேமிப்பு திறன் இருக்கும்.
வங்கிகள் நிகர மாத வருமானத்தை எவ்வாறு கணக்கிடுகின்றன?
சம்பளம் பெறுபவர்களுக்கு வரி விலக்குகளுக்குப் பிறகு கைக்கு வரும் சம்பளத்தை வங்கிகள் கருத்தில் கொள்கின்றன. சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு, பொதுவாக மொத்த வருமானத்தின் 50-70% கருத்தில் கொள்ளப்படுகிறது.
கிரெடிட் கார்டு நிலுவை FOIR பாதிக்குமா?
ஆம், நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் முழுமையாக செலுத்தினாலும், FOIR கணக்கிடும்போது வங்கிகள் உங்கள் மொத்த கிரெடிட் கார்டு வரம்பின் 5% கற்பனை EMI ஆகக் கருதுகின்றன.