உங்கள் தங்கக் கடன் தகுதி, EMI மற்றும் வட்டியைக் கணக்கிடுங்கள். பர்சனல் லோன்களுடன் ஒப்பிடும்போது சேமிப்பை ஒப்பிட்டு, உங்கள் கடன் வாங்குதலை புத்திசாலித்தனமாகத் திட்டமிடுங்கள்.
தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர் என்றால் என்ன?
தங்கக் கடன் கால்குலேட்டர் என்பது உங்கள் தங்க நகைகள் அல்லது அணிகலன்களுக்கு எதிராக பெறக்கூடிய கடன் தொகையை மதிப்பிட உதவும் அத்தியாவசிய நிதி கருவியாகும். தங்க எடை, தூய்மை (கேரட்கள்), தற்போதைய தங்க விலை மற்றும் விரும்பிய கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் போன்ற விவரங்களை உள்ளிட்டு, உங்கள் தகுதியான கடன் தொகை, மாத EMI, செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி மற்றும் பர்சனல் லோன்கள் போன்ற பிற கடன் விருப்பங்களுடன் ஒப்பிடலாம்.
தங்கக் கடன்கள் விரைவான வழங்கல், குறைந்த ஆவணங்கள் மற்றும் பிணையமற்ற பர்சனல் லோன்களுடன் ஒப்பிடும்போது கணிசமாக குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் காரணமாக இந்தியாவில் மிகவும் பிரபலமான பிணையக் கடன் விருப்பங்களில் ஒன்றாக மாறியுள்ளன.
தங்கக் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது?
நீங்கள் தங்கக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, கடன் வழங்குநர் (வங்கி அல்லது NBFC) உங்கள் தங்க நகைகளை எடை மற்றும் தூய்மையின் அடிப்படையில் மதிப்பிடுகிறார். படி-படியான செயல்முறை இதோ:
- தங்க மதிப்பீடு: உங்கள் தங்கம் எடையிடப்பட்டு தூய்மைக்கு சோதிக்கப்படுகிறது. தூய தங்கத்திற்கான (24K) தற்போதைய சந்தை விகிதங்களின் அடிப்படையில் மதிப்பு கணக்கிடப்படுகிறது.
- கடன் தொகை கணக்கீடு: கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதத்தின் அடிப்படையில் கடன் வழங்குநர் கடன் தொகை வழங்குகிறார். RBI NBFC-களுக்கு 75% LTV மற்றும் வங்கிகளுக்கு 90% வரை அனுமதிக்கிறது.
- வட்டி விகிதம்: தங்கக் கடன்கள் பொதுவாக ஆண்டுக்கு 7% முதல் 15% வரை வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, பர்சனல் லோன்களை விட (12%-24%) கணிசமாக குறைவு.
- நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்துதல்: EMI அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்துதல், புல்லட் திருப்பிச் செலுத்துதல் (மாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல், முடிவில் அசல்) அல்லது ஓவர்டிராஃப்ட் வசதி தேர்வு செய்யலாம்.
- தங்க பாதுகாப்பு: கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் முடியும் வரை உங்கள் தங்கம் வங்கி லாக்கரில் பாதுகாப்பாக சேமிக்கப்படுகிறது.
தங்கக் கடன் தகுதி சூத்திரம்
அதிகபட்ச கடன் தொகை இந்த சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது:
கடன் தொகை = தங்க எடை (கிராம்) x தூய்மை காரணி x சந்தை விலை/கிராம் x LTV விகிதம்
எடுத்துக்காட்டாக, 24K தங்கத்திற்கு சந்தை விலை ₹6,500/கிராம் என்றால் 50 கிராம் 22K தங்கம் இருந்தால்:
- 22K க்கான தூய்மை காரணி = 22/24 = 0.9167
- தங்க மதிப்பு = 50 x 0.9167 x 6,500 = ₹2,97,928
- 75% LTV இல் கடன் தொகை = ₹2,97,928 x 0.75 = ₹2,23,446
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
நான் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச தங்கக் கடன் தொகை என்ன?
அதிகபட்ச கடன் தொகை உங்கள் தங்க எடை, தூய்மை மற்றும் கடன் வழங்குநர் வழங்கும் LTV விகிதத்தைப் பொறுத்தது. RBI NBFC-களுக்கு LTV ஐ 75% மற்றும் வங்கிகளுக்கு 90% ஆக வரையறுத்துள்ளது. எடுத்துக்காட்டாக, ₹6 லட்சம் மதிப்புள்ள 100 கிராம் 22K தங்கம் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து ₹4.5-5.4 லட்சம் கடன் பெறலாம்.
தங்கக் கடன் பர்சனல் லோனை விட சிறந்ததா?
ஆம், பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் (8-15% vs 12-24%), CIBIL தேவையின்மை, அதே நாள் வழங்கல் மற்றும் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள் காரணமாக தங்கக் கடன்கள் சிறந்தவை. இருப்பினும், இயல்புநிலையில் தங்கத்தை இழக்கும் ஆபத்து இருக்கிறது என்றால், அதிக செலவுகள் இருந்தாலும் பர்சனல் லோன் விரும்பத்தக்கதாக இருக்கலாம்.
குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோருடன் தங்கக் கடன் பெற முடியுமா?
ஆம். தங்கக் கடன்கள் உங்கள் தங்க நகைகளுக்கு எதிராக பிணையமாக வழங்கப்படுவதால், கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக CIBIL ஸ்கோர்களை சரிபார்ப்பதில்லை. 600 க்குக் கீழ் கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்லது கிரெடிட் வரலாறு இல்லாத கடன் வாங்குபவர்கள் கூட எளிதாக தங்கக் கடன்கள் பெறலாம், குறைந்த கிரெடிட் உள்ளவர்களுக்கு சிறந்த விருப்பமாக இது அமைகிறது.
எனது தங்கக் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால் என்ன நடக்கும்?
நீங்கள் தங்கக் கடனில் இயல்புநிலையானால், கடன் வழங்குநர் முதலில் நினைவூட்டல்கள் மற்றும் அறிவிப்புகள் அனுப்புவார். கருணைக் காலத்திற்குப் பிறகு, கடன் தொகையை மீட்க உங்கள் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை ஏலம் விடலாம். நிலுவைகளை மீட்ட பிறகு எஞ்சிய உபரி உங்களுக்குத் திரும்பப் பெறப்படும். திருப்பிச் செலுத்துதல் சிரமங்களை எதிர்கொண்டால் உங்கள் கடன் வழங்குநருடன் தொடர்பு கொள்வது முக்கியம்.
எனது தங்கம் கடன் வழங்குநரிடம் பாதுகாப்பாக இருக்கிறதா?
ஆம், வங்கிகள் மற்றும் புகழ்பெற்ற NBFC-கள் காப்பீட்டு பாதுகாப்புடன் பாதுகாப்பான பெட்டகங்களில் அடமானம் வைக்கப்பட்ட தங்கத்தை சேமிக்கின்றன. எப்போதும் ஒழுங்குமுறைப்படுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரை (RBI-பதிவு செய்யப்பட்ட NBFC அல்லது திட்டமிடப்பட்ட வங்கி) தேர்வு செய்து, உங்கள் தங்கத்திற்கு சரியான ரசீதுகளைப் பெறுங்கள். கடன் திருப்பிச் செலுத்தியவுடன் தங்கம் அதே நிலையில் திரும்பப் பெறப்படும்.
எனது தங்கக் கடனை சீக்கிரம் முன்செலுத்த முடியுமா?
ஆம், பெரும்பாலான தங்கக் கடன்கள் எந்த அபராதமும் இல்லாமல் முன்செலுத்துதல் அல்லது முன்கூட்டியே மூடுதலை அனுமதிக்கின்றன. இது வட்டி செலவுகளைச் சேமிக்கவும், உங்கள் தங்கத்தை விரைவில் திரும்பப் பெறவும் உதவும். சில கடன் வழங்குநர்கள் முன்செலுத்துதலை அனுமதிக்கும் முன் 1-3 மாதங்கள் குறைந்தபட்ச லாக்-இன் காலம் வைத்திருக்கலாம், எனவே கடன் எடுக்கும் முன் விதிமுறைகளை சரிபார்க்கவும்.