பர்சனல் லோன் EMI கால்குலேட்டரை ஏன் பயன்படுத்த வேண்டும்?
பர்சனல் லோன் EMI கால்குலேட்டர் கடன் எடுக்கும் முன் உங்கள் மாத செலுத்துதல் கடமைகளைப் புரிந்துகொள்ள உதவும் அத்தியாவசிய கருவியாகும். மருத்துவ அவசரங்கள், கடன் ஒருங்கிணைப்பு, வீட்டு புதுப்பித்தல் அல்லது கல்வி செலவுகளுக்கு நிதி தேவைப்பட்டாலும், இந்த கால்குலேட்டர் துல்லியமான EMI மதிப்பீடுகளை வழங்குகிறது மற்றும் கடன் காலத்தில் நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டியைக் காட்டுகிறது.
பர்சனல் லோன்கள் அனிச்சயப் படுத்தப்படாத கடன்கள், அதாவது அவை பிணையம் தேவையில்லை. இது அவற்றை எளிதில் அணுகக்கூடியதாக ஆக்குகிறது, ஆனால் பொதுவாக வீட்டுக் கடன்கள் அல்லது கார் கடன்கள் போன்ற பிணையக் கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக வட்டி விகிதங்களை (ஆண்டுக்கு 10% முதல் 24%) கொண்டிருக்கும்.
இந்த கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவதன் முக்கிய நன்மைகள்
- உடனடி EMI கணக்கீடு: ஊடாடும் ஸ்லைடர்களைப் பயன்படுத்தி கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் காலத்தை சரிசெய்வதன் மூலம் உடனடி முடிவுகளைப் பெறுங்கள்
- முழு அமார்டைசேஷன் அட்டவணை: ஆண்டுவாரி அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல்களின் பிரிப்பைக் காணுங்கள்
- மொத்த வட்டி தெரிவுநிலை: கடன் காலத்தில் வட்டியாக எவ்வளவு கூடுதலாக செலுத்துவீர்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்
- வெவ்வேறு சூழ்நிலைகளை ஒப்பிடுங்கள்: உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு சிறந்த பொருத்தத்தைக் கண்டறிய பல்வேறு கடன் தொகைகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் காலங்களை சோதிக்கவும்
- பட்ஜெட் திட்டமிடல்: உங்கள் EMI உங்கள் மாத வருமானத்தின் 40-50% க்கு மிகாமல் இருப்பதை உறுதி செய்யுங்கள்
பர்சனல் லோன் வட்டி விகிதங்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
இந்தியாவில் பர்சனல் லோன் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக பல காரணிகளைப் பொறுத்து 10% முதல் 24% வரை இருக்கும்:
- கிரெடிட் ஸ்கோர்: 750 க்கும் மேற்பட்ட CIBIL ஸ்கோர் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவார்கள்
- வருமான அளவு: அதிக நிலையான வருமானம் பெரும்பாலும் சிறந்த விகிதங்களுக்கு தகுதி பெறுகிறது
- வேலை வகை: புகழ்பெற்ற நிறுவனங்களில் சம்பளம் பெறும் ஊழியர்கள் முன்னுரிமை விகிதங்களைப் பெறலாம்
- ஏற்கனவே உள்ள உறவு: வங்கிகள் நல்ல பதிவுகள் கொண்ட ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு குறைந்த விகிதங்களை வழங்கலாம்
- கடன் தொகை மற்றும் காலம்: குறுகிய காலங்களுடன் கூடிய பெரிய கடன்கள் குறைந்த விகிதங்களை ஈர்க்கலாம்
பர்சனல் லோன் EMI எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது
பர்சனல் லோனுக்கான EMI குறைந்து வரும் இருப்பு முறையைப் பயன்படுத்தி சூத்திரத்துடன் கணக்கிடப்படுகிறது:
EMI = P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)
இதில்:
- P = அசல் கடன் தொகை (₹)
- r = மாத வட்டி விகிதம் (ஆண்டு விகிதம் / 12 / 100)
- n = மாத தவணைகளின் எண்ணிக்கை
எடுத்துக்காட்டாக, 3 ஆண்டுகளுக்கு 14% வட்டியில் ₹5,00,000 கடன் சுமார் ₹17,141 மாத EMI கொண்டிருக்கும், 36 மாதங்களில் மொத்த வட்டி ₹1,17,085.
எப்போது பர்சனல் லோன் எடுக்க வேண்டும்?
பர்சனல் லோன்கள் சில சூழ்நிலைகளில் உதவியாக இருக்கும், ஆனால் அவற்றின் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கருத்தில் கொண்டு புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்த வேண்டும்:
பர்சனல் லோன் எடுப்பதற்கான நல்ல காரணங்கள்:
- மருத்துவ அவசரங்கள்: உடல்நலம் தொடர்பான செலவுகளுக்கு உடனடி நிதி தேவைப்படும்போது
- கடன் ஒருங்கிணைப்பு: பல அதிக வட்டி கடன்களை (குறிப்பாக கிரெடிட் கார்டுகள்) குறைந்த விகிதம் கொண்ட ஒரு கடனாக இணைத்தல்
- வீட்டு புதுப்பித்தல்: உங்கள் சொத்துக்கு மதிப்பு சேர்க்கும் அவசர பழுதுபார்ப்புகள் அல்லது மேம்பாடுகள்
- கல்வி/திறன் மேம்பாடு: உங்கள் சம்பாதிக்கும் திறனை மேம்படுத்தும் படிப்புகள் அல்லது சான்றிதழ்களில் முதலீடு செய்தல்
- திருமண செலவுகள்: குடும்ப கடமைகளுக்கு உடனடி நிதி தேவைப்படும்போது (சேமிப்பு விரும்பத்தக்கது என்றாலும்)
பர்சனல் லோன்களைத் தவிர்க்க வேண்டிய சூழ்நிலைகள்:
- ஆடம்பர வாங்குதல்கள்: விடுமுறைகள், கேஜெட்கள் அல்லது வாழ்க்கை முறை மேம்பாடுகள் காத்திருக்கலாம்
- பங்குச்சந்தை முதலீடுகள்: நிலையற்ற சந்தைகளில் முதலீடு செய்ய ஒருபோதும் கடன் வாங்காதீர்கள்
- பிற கடன்களுக்கான முன்பணம்: இது பல EMI-களுடன் கடன் சிக்கலை உருவாக்குகிறது
- தினசரி செலவுகள்: வழக்கமான செலவுகளுக்கு கடன் தேவைப்பட்டால், அது பட்ஜெட் பிரச்சனையைக் குறிக்கிறது
கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய காரணிகள்
செயலாக்கக் கட்டணங்கள் மற்றும் மறைந்த கட்டணங்கள்
பெரும்பாலான வங்கிகள் கடன் தொகையில் 1-3% (+ GST) செயலாக்கக் கட்டணம் வசூலிக்கின்றன, இது பொதுவாக முன்கூட்டியே கழிக்கப்படுகிறது. 2% செயலாக்கக் கட்டணத்துடன் ₹5 லட்சம் கடனுக்கு, நீங்கள் ₹10,000 + GST செலுத்துவீர்கள், உண்மையில் ₹4,88,200 மட்டுமே பெறுவீர்கள், ஆனால் ₹5,00,000 மீது EMI செலுத்துவீர்கள்.
முன்செலுத்துதல் மற்றும் முன்கூட்டிய முடிவு
பல வங்கிகள் பர்சனல் லோன்களை முன்செலுத்துதல் அல்லது முன்கூட்டியே முடிக்க அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் அபராதங்களை விதிக்கலாம்:
- முன்செலுத்துதல் கட்டணங்கள்: பொதுவாக நிலுவை அசலில் 2-5%
- முன்கூட்டிய முடிவு கட்டணங்கள்: சில வங்கிகள் 6-12 மாதங்களுக்குப் பிறகு பூஜ்ஜிய முன்கூட்டிய முடிவு வழங்குகின்றன
- பகுதி செலுத்துதல்: கூடுதல் செலுத்துதல்கள் செய்வது வட்டி சுமையை கணிசமாகக் குறைக்கும்
கிரெடிட் ஸ்கோர் மீதான தாக்கம்
பர்சனல் லோன் எடுப்பது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பல வழிகளில் பாதிக்கிறது:
- கடன் பயன்பாடு: அதிக கடன்கள் உங்களை "கடன் பசியுள்ளவர்" என்று தோன்றச் செய்யலாம்
- செலுத்துதல் வரலாறு: சரியான நேரத்தில் EMI செலுத்துதல்கள் காலப்போக்கில் உங்கள் ஸ்கோரை மேம்படுத்துகின்றன
- கடன் கலவை: பிணைய மற்றும் அனிச்சயப் படுத்தப்படாத கடன்களின் சமநிலையான கலவை சாதகமாகக் காணப்படுகிறது
- பல விசாரணைகள்: ஒரே நேரத்தில் பல வங்கிகளில் விண்ணப்பிப்பது உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம்
கடன்-வருமான விகிதம்
நிதி ஆலோசகர்கள் உங்கள் மொத்த EMI கடமைகளை (வீட்டுக் கடன்கள், கார் கடன்கள் மற்றும் பர்சனல் லோன்கள் உட்பட) உங்கள் மாத வருமானத்தின் 40-50% க்குள் வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். உங்கள் வருமானம் ₹60,000/மாதம் என்றால், உங்கள் மொத்த EMI-கள் ₹24,000-₹30,000 க்கு மிகக்கூடாது.
சிறந்த பர்சனல் லோன் ஒப்பந்தத்தைப் பெறுவதற்கான குறிப்புகள்
- நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பராமரிக்கவும்: சிறந்த விகிதங்களுக்கு 750 க்கும் மேற்பட்ட CIBIL ஸ்கோரை நோக்குங்கள்
- பல கடன் வழங்குநர்களை ஒப்பிடுங்கள்: முதல் சலுகையை ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டாம்; சுற்றி பாருங்கள்
- உங்கள் வங்கியுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள்: ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்கள் பெரும்பாலும் முன்னுரிமை விகிதங்களைப் பெறுவார்கள்
- சரியான காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்: குறுகிய காலங்கள் அதிக EMI ஆனால் கணிசமாக குறைந்த வட்டி
- நுணுக்கமான எழுத்துக்களைப் படியுங்கள்: கையொப்பமிடுவதற்கு முன் அனைத்து கட்டணங்கள், அபராதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்
- கடன் முகவர்களைத் தவிர்க்கவும்: வங்கிகளிடம் நேரடியாக அல்லது அவற்றின் அதிகாரப்பூர்வ சேனல்கள் வழியாக விண்ணப்பிக்கவும்
- முன்-ஒப்புதல் சலுகைகளைச் சரிபாருங்கள்: இவை பெரும்பாலும் விரைவான செயலாக்கம் மற்றும் சிறந்த விகிதங்களுடன் வருகின்றன
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
இந்தியாவில் பர்சனல் லோன்களுக்கான வழக்கமான வட்டி விகித வரம்பு என்ன?
இந்தியாவில் பர்சனல் லோன் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், வருமானம், வேலை நிலை மற்றும் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து ஆண்டுக்கு 10% முதல் 24% வரை இருக்கும். சிறந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் (750+) மற்றும் நிலையான வேலை கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் 10-12% க்கு அருகிலுள்ள விகிதங்களைப் பெறலாம், குறைந்த ஸ்கோர் உள்ளவர்கள் 18-24% விகிதங்களை எதிர்கொள்ளலாம்.
பர்சனல் லோனுக்கு விண்ணப்பிக்க என்ன ஆவணங்கள் தேவை?
நிலையான ஆவணங்கள் உள்ளடங்கும்: (1) அடையாள சான்று - ஆதார் கார்டு, PAN கார்டு, பாஸ்போர்ட் அல்லது ஓட்டுநர் உரிமம்; (2) முகவரி சான்று - ஆதார், பயன்பாட்டு பில்கள் அல்லது வாடகை ஒப்பந்தம்; (3) வருமான சான்று - கடந்த 3 மாத சம்பள சீட்டுகள் மற்றும் 6 மாத வங்கி அறிக்கைகள்; (4) வேலை சான்று - சேர்க்கை கடிதம் அல்லது ஊழியர் அடையாள அட்டை; (5) சமீபத்திய புகைப்படங்கள்.
அபராதங்கள் இல்லாமல் எனது பர்சனல் லோனை முன்கூட்டியே செலுத்த முடியுமா?
பல வங்கிகள் பர்சனல் லோன்களை முன்செலுத்துதல் அல்லது முன்கூட்டியே முடிக்க அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் கொள்கைகள் வேறுபடுகின்றன. சிலர் நிலுவை அசலில் 2-5% முன்செலுத்துதல் கட்டணங்களை வசூலிக்கின்றனர், மற்றவர்கள் 6-12 மாதங்களுக்குப் பிறகு பூஜ்ஜிய முன்கூட்டிய முடிவு கட்டணங்களை வழங்குகின்றனர். RBI வழிகாட்டுதல்களின்படி, மாறும் வட்டி விகித கடன்களுக்கு வங்கிகள் முன்செலுத்துதல் அபராதங்களை வசூலிக்க முடியாது.
பர்சனல் லோன் எனது கிரெடிட் ஸ்கோரை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
பர்சனல் லோன் எடுப்பது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பல வழிகளில் பாதிக்கிறது: (1) விண்ணப்பத்தின் போது கடினமான விசாரணை தற்காலிகமாக உங்கள் ஸ்கோரை சில புள்ளிகள் குறைக்கிறது; (2) சரியான நேரத்தில் EMI செலுத்துதல்கள் உங்கள் செலுத்துதல் வரலாற்றை மேம்படுத்துகின்றன (CIBIL ஸ்கோரின் 35%); (3) அதிக பர்சனல் லோன்கள் உங்களை "கடன் பசியுள்ளவர்" என்று தோன்றச் செய்து கடன் வழங்குநர் நம்பிக்கையைக் குறைக்கலாம்; (4) பிணைய மற்றும் அனிச்சயப் படுத்தப்படாத கடன்களின் நல்ல கலவையைப் பராமரிப்பது சாதகமாகக் காணப்படுகிறது.
சமதள விகிதம் மற்றும் குறைந்து வரும் இருப்பு விகிதத்திற்கு என்ன வேறுபாடு?
இதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்: சமதள விகிதம் கடன் காலம் முழுவதும் அசல் அசலில் வட்டியைக் கணக்கிடுகிறது, குறைந்து வரும் இருப்பு (தேய்மான இருப்பு) நிலுவை அசலில் வட்டியைக் கணக்கிடுகிறது. 10% சமதள விகிதம் 10% குறைந்து வரும் விகிதத்திற்கு சமமானது அல்ல. உண்மையில், 10% சமதள விகிதம் தோராயமாக 18-19% குறைந்து வரும் விகிதத்திற்கு சமம். உண்மையான செலவைப் புரிந்துகொள்ள எப்போதும் ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) அல்லது குறைந்து வரும் இருப்பு விகிதத்தைக் கேளுங்கள்.
நான் ஒரு EMI செலுத்துதலைத் தவறவிட்டால் என்ன நடக்கும்?
EMI செலுத்துதல்களைத் தவறவிடுவது தீவிர விளைவுகளைக் கொண்டிருக்கிறது: (1) தாமதமான செலுத்துதல் கட்டணங்கள் - பொதுவாக தவறவிட்ட ஒவ்வொரு EMI-க்கும் ₹500-1000; (2) நிலுவைத் தொகையில் அபராத வட்டி; (3) கிரெடிட் ஸ்கோரில் எதிர்மறை தாக்கம் - 50-100 புள்ளிகள் வரை குறையலாம்; (4) 90 நாட்கள் தவறவிட்ட பிறகு கடன் வழங்குநர் மீட்பு நடவடிக்கைகளைத் தொடங்கலாம்; (5) எதிர்கால கடன் விண்ணப்பங்கள் கடினமாகவும் விலை உயர்ந்ததாகவும் மாறும்.
எனது சம்பளத்தின் அடிப்படையில் எவ்வளவு பர்சனல் லோன் பெறலாம்?
பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் மாத சம்பளத்தின் 10-15 மடங்கு வரை பர்சனல் லோன்கள் வழங்குகின்றனர். ₹50,000 சம்பளத்துடன், நீங்கள் ₹5-7.5 லட்சம் கடனுக்கு தகுதி பெறலாம். இருப்பினும், இறுதி தகுதி இவற்றைப் பொறுத்தது: கிரெடிட் ஸ்கோர் (750+ விரும்பத்தக்கது), ஏற்கனவே உள்ள EMI-கள் (மொத்த EMI வருமானத்தின் 50% க்குள் இருக்க வேண்டும்), வேலை நிலைத்தன்மை (2+ ஆண்டுகள் விரும்பத்தக்கது), மற்றும் கடன்-வருமான விகிதம்.
பர்சனல் லோன் வட்டி செலுத்துதல்கள் வரி விலக்கு பெறலாமா?
பொதுவாக, இல்லை. வருமான வரிச் சட்டத்தின் எந்த பிரிவின் கீழும் பர்சனல் லோன் வட்டி வரி விலக்கு பெறாது. இருப்பினும், விதிவிலக்குகள் உள்ளன: பர்சனல் லோனை வணிக நோக்கங்களுக்குப் பயன்படுத்தினால், வட்டியை வணிக செலவாகக் கோரலாம். வீடு அல்லது கட்டுமானத்திற்குப் பயன்படுத்தினால், பிரிவு 24 இன் கீழ் வட்டியைக் கோரலாம் (சுய ஆக்கிரமிப்புச் சொத்துக்கு ₹2 லட்சம் வரை). குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு எப்போதும் சரியான ஆவணங்களைப் பராமரிக்கவும் மற்றும் வரி ஆலோசகரைக் கலந்தாலோசிக்கவும்.