FD கால்குலேட்டர் - நிலையான வைப்புத்தொகை கால்குலேட்டர்

நிலையான வைப்புத்தொகை (FD) என்றால் என்ன?

நிலையான வைப்புத்தொகை (FD) இந்தியாவில் மிகவும் பிரபலமான முதலீட்டு விருப்பங்களில் ஒன்றாகும், குறைந்த ஆபத்துடன் உத்தரவாத வருமானத்தை வழங்குகிறது. நீங்கள் FD கணக்கைத் திறக்கும்போது, ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்திற்கு (காலம்) முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் ஒரு மொத்த தொகையை வைப்பீர்கள். முதிர்வில், உங்கள் அசல் மற்றும் குவிந்த வட்டியைப் பெறுவீர்கள்.

FD-கள் வங்கிகள், தபால் நிலையங்கள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களால் (NBFC) வழங்கப்படுகின்றன. அவை மூலதன பாதுகாப்பு மற்றும் முன்கணிக்கக்கூடிய வருமானத்தை வழங்குகின்றன, இது பழமைவாத முதலீட்டாளர்களுக்கும் நிலையான வருமானம் தேடுபவர்களுக்கும் சிறந்தது.

எங்கள் FD கால்குலேட்டர் எவ்வாறு வேலை செய்கிறது?

எங்கள் FD கால்குலேட்டர் உங்கள் முதிர்வு மதிப்பை துல்லியமாகக் கணக்கிட கூட்டு வட்டி சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்துகிறது. கால்குலேட்டர் நான்கு முக்கிய உள்ளீடுகளை கருத்தில் கொள்கிறது:

• அசல் தொகை: ஆரம்ப வைப்புத் தொகை (₹10,000 முதல் ₹1 கோடி வரை)
• வட்டி விகிதம்: வங்கி வழங்கும் ஆண்டு வட்டி விகிதம் (பொதுவாக 3% முதல் 12%)
• காலம்: மாதங்களில் FD காலம் (3 மாதங்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை)
• கூட்டு அதிர்வெண்: வட்டி எவ்வளவு அடிக்கடி கூட்டப்படுகிறது (காலாண்டு, மாதாந்திர, ஆண்டு அல்லது முதிர்வில்)

கால்குலேட்டர் உடனடியாக உங்கள் முதிர்வு மதிப்பு, பெற்ற மொத்த வட்டி, பயனுள்ள ஆண்டு விகிதம் மற்றும் அசல் vs வட்டி கூறுகளின் காட்சி பிரிப்பைக் காட்டுகிறது.

FD வட்டி கணக்கீடு சூத்திரம்

கூட்டு வட்டியுடன் FD-யின் முதிர்வு மதிப்பு இந்த சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது:

எடுத்துக்காட்டு: நீங்கள் காலாண்டு கூட்டுடன் 1 வருடத்திற்கு 7% ஆண்டு வட்டியில் ₹1,00,000 முதலீடு செய்தால்:

A = 1,00,000 x (1 + 0.07/4)^(4x1) = ₹1,07,186

பெற்ற வட்டி = ₹7,186

இந்தியாவில் நிலையான வைப்புத்தொகை வகைகள்

1. வழக்கமான நிலையான வைப்புத்தொகை

மிகவும் பொதுவான வகை, வட்டி கூட்டப்பட்டு முதிர்வில் செலுத்தப்படுகிறது. காலத்தின் முடிவில் உங்கள் அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டையும் பெறுவீர்கள்.

2. குவியும் நிலையான வைப்புத்தொகை

வட்டி காலாண்டு கூட்டப்படுகிறது ஆனால் முதிர்வில் மட்டுமே செலுத்தப்படுகிறது, கூட்டு விளைவால் அதிக வருமானம் கிடைக்கிறது.

3. குவியாத நிலையான வைப்புத்தொகை

வட்டி மறுமுதலீடு செய்யாமல் வழக்கமான இடைவெளியில் (மாதாந்திர, காலாண்டு அல்லது ஆண்டு) செலுத்தப்படுகிறது. வழக்கமான வருமானம் தேடுபவர்களுக்கு சிறந்தது.

4. வரி சேமிப்பு நிலையான வைப்புத்தொகை

வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C இன் கீழ் ₹1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்கு வழங்கும் 5 ஆண்டு FD-கள். இவை 5 ஆண்டுகள் பூட்டு-இன் காலம் கொண்டவை.

5. மூத்த குடிமக்கள் நிலையான வைப்புத்தொகை

மூத்த குடிமக்களுக்கான (60+ வயது) சிறப்பு FD திட்டங்கள், வழக்கமான FD-களை விட 0.25% முதல் 0.75% அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன.

கூட்டு அதிர்வெண்: எது சிறந்தது?

கூட்டு அதிர்வெண் உங்கள் வருமானத்தை கணிசமாக பாதிக்கிறது. அதே அசல் மற்றும் விகிதத்திற்கு வெவ்வேறு அதிர்வெண்கள் எவ்வாறு ஒப்பிடப்படுகின்றன என்பது இங்கே:

மாதாந்திர கூட்டு

வட்டி ஒவ்வொரு மாதமும் கணக்கிடப்பட்டு அசலில் சேர்க்கப்படுகிறது. வருடத்திற்கு 12 முறை கூட்டு நடைபெறுவதால் அதிகபட்ச வருமானத்தை வழங்குகிறது. நீண்ட கால FD-களில் வருமானத்தை அதிகரிக்க சிறந்தது.

காலாண்டு கூட்டு

வங்கிகள் வழங்கும் மிகவும் பொதுவான கூட்டு அதிர்வெண். வருடத்திற்கு 4 முறை வட்டி கூட்டப்படுகிறது. வருமானம் மற்றும் வங்கி நிர்வாக வசதிக்கு இடையே நல்ல சமநிலையை வழங்குகிறது.

ஆண்டு கூட்டு

வருடத்திற்கு ஒரு முறை வட்டி கூட்டப்படுகிறது. மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு கூட்டுடன் ஒப்பிடும்போது குறைந்த வருமானத்தை வழங்குகிறது ஆனால் புரிந்துகொள்ளவும் கணக்கிடவும் எளிதானது.

முதிர்வில் (எளிய வட்டி)

கூட்டு இல்லை - அசலில் மட்டுமே வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. சில குறுகிய கால FD-களில் அல்லது வட்டி வழக்கமாக செலுத்தப்படும் குவியாத FD-களில் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

நிலையான வைப்புத்தொகைகளின் முக்கிய நன்மைகள்

• உத்தரவாத வருமானம்: FD விகிதங்கள் வைப்பு நேரத்தில் நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன, சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொருட்படுத்தாமல் முன்கணிக்கக்கூடிய வருமானத்தை உறுதி செய்கின்றன.
• மூலதன பாதுகாப்பு: உங்கள் அசல் 100% பாதுகாப்பானது (DICGC காப்பீட்டின் கீழ் ஒரு வங்கிக்கு ₹5 லட்சம் வரை).
• நெகிழ்வான காலங்கள்: உங்கள் நிதி இலக்குகளின் அடிப்படையில் 7 நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை தேர்வு செய்யுங்கள்.
• அதிக வட்டி விகிதங்கள்: மூத்த குடிமக்கள் வழக்கமான விகிதங்களை விட கூடுதல் 0.25% முதல் 0.75% வட்டி பெறுகிறார்கள்.
• FD-க்கு எதிரான கடன்: குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் FD மதிப்பில் 90% வரை கடன் பெறலாம்.
• நியமன வசதி: எதிர்பாராத நிகழ்வுகளில் பயனாளிகளுக்கு சீரான இடமாற்றத்தை உறுதி செய்யுங்கள்.
• வரி நன்மைகள்: வரி சேமிப்பு FD-கள் பிரிவு 80C இன் கீழ் ₹1.5 லட்சம் வரை விலக்கு வழங்குகின்றன.

தற்போதைய FD விகிதங்கள் இந்தியாவில் (2025)

FD வட்டி விகிதங்கள் வங்கிகளில் வேறுபடுகின்றன மற்றும் RBI கொள்கை விகிதங்களின் அடிப்படையில் அவ்வப்போது மறுபரிசீலனை செய்யப்படுகின்றன. ஜனவரி 2025 நிலவரப்படி, இங்கே குறிப்பிடத்தக்க FD விகிதங்கள்:

• ஸ்டேட் பாங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI): பொது மக்களுக்கு 6.50% முதல் 7.25%, மூத்த குடிமக்களுக்கு 7.00% முதல் 7.75%
• HDFC வங்கி: பொது மக்களுக்கு 7.00% முதல் 7.50%, மூத்த குடிமக்களுக்கு 7.50% முதல் 8.00%
• ICICI வங்கி: பொது மக்களுக்கு 6.90% முதல் 7.40%, மூத்த குடிமக்களுக்கு 7.40% முதல் 7.90%
• சிறு நிதி வங்கிகள்: 8.00% முதல் 9.00% (அதிக விகிதங்கள் ஆனால் வங்கி நிலைத்தன்மையைச் சரிபாருங்கள்)
• தபால் அலுவலகம்: 5 ஆண்டு FD-க்கு 7.50% (வரி சேமிப்பு திட்டம்)

குறிப்பு: விகிதங்கள் குறிப்பிடத்தக்கவை மற்றும் மாற்றத்திற்கு உட்பட்டவை. முதலீடு செய்வதற்கு முன் உங்கள் வங்கியில் தற்போதைய விகிதங்களைச் சரிபாருங்கள்.

FD வட்டியின் வரி விளைவுகள்

துல்லியமான வருமான கணக்கீடுகளுக்கு FD வரிவிதிப்பைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்:

FD வட்டியில் TDS

ஒரு நிதியாண்டில் அனைத்து FD-களிலிருந்தும் மொத்த வட்டி வருமானம் ₹40,000 (மூத்த குடிமக்களுக்கு ₹50,000) மிகுந்தால் வங்கிகள் 10% TDS (மூலத்தில் கழிக்கப்படும் வரி) கழிக்கின்றன. PAN கார்டு இல்லையென்றால், TDS 20% கழிக்கப்படுகிறது.

வரி சேமிப்பு விருப்பங்கள்

• படிவம் 15G/15H: TDS கழிப்பைத் தவிர்க்க உங்கள் மொத்த வருமானம் வரிவிதிப்பு வரம்புக்கு கீழே இருந்தால் இந்த படிவங்களைச் சமர்ப்பிக்கவும்.
• வரி சேமிப்பு FD-கள்: பிரிவு 80C விலக்கிற்கு தகுதி பெறுங்கள் ₹1.5 லட்சம் வரை, ஆனால் 5 ஆண்டு பூட்டு-இன் உள்ளது.

வருமான அடுக்கின் அடிப்படையில் வரிவிதிப்பு

FD வட்டி உங்கள் மொத்த வருமானத்துடன் சேர்க்கப்பட்டு உங்கள் வருமான வரி அடுக்கு விகிதத்தின்படி (5%, 20% அல்லது 30%) வரிவிதிக்கப்படுகிறது. இது அதிக வருமானமுள்ள நபர்களுக்கு வரிக்குப் பிந்தைய வருமானத்தை கணிசமாக பாதிக்கலாம்.

FD vs பிற முதலீட்டு விருப்பங்கள்

FD vs சேமிப்பு கணக்கு

FD-கள் சேமிப்பு கணக்குகளை விட 2-4% அதிக வட்டி வழங்குகின்றன ஆனால் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிதியைப் பூட்ட வேண்டும். சேமிப்பு கணக்குகள் உடனடி பணப்புழக்கத்தை வழங்குகின்றன.

FD vs தொடர் வைப்பு (RD)

FD-களுக்கு மொத்த முதலீடு தேவை, RD-கள் மாதாந்திர வைப்புகளை அனுமதிக்கின்றன. இரண்டும் ஒத்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. மாத வருமானத்திலிருந்து முறையான சேமிப்புக்கு RD-கள் சிறந்தவை.

FD vs கடன் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள்

கடன் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் சாத்தியமான அதிக வருமானங்களையும் சிறந்த வரி திறனையும் (குறியீட்டு நன்மைகள்) வழங்குகின்றன ஆனால் சில ஆபத்தைக் கொண்டிருக்கின்றன. FD-கள் மூலதன பாதுகாப்புடன் உத்தரவாத வருமானத்தை வழங்குகின்றன.

FD vs PPF

PPF வரி இல்லாத வருமானங்களையும் பிரிவு 80C நன்மைகளையும் வழங்குகிறது ஆனால் 15 ஆண்டு பூட்டு-இன் உள்ளது. FD-கள் மிகவும் நெகிழ்வானவை ஆனால் வட்டி வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது.

புத்திசாலி FD முதலீட்டு உத்திகள்

1. FD ஏணி உத்தி

அனைத்து பணத்தையும் ஒரே FD-யில் முதலீடு செய்வதற்குப் பதிலாக, வெவ்வேறு முதிர்வு தேதிகளுடன் பல FD-களை உருவாக்குங்கள். இது வழக்கமான இடைவெளியில் பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது மற்றும் சிறந்த விகிதங்களில் மறுமுதலீடு செய்வதற்கான வாய்ப்பை அளிக்கிறது.

2. கூட்டை அதிகரிக்கவும்

அதிகபட்ச வருமானத்திற்கு காலாண்டு அல்லது மாதாந்திர கூட்டுடன் குவியும் FD-களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். வழக்கமான வருமானம் தேவைப்படாவிட்டால் குவியாத விருப்பங்களைத் தவிர்க்கவும்.

3. வங்கிகளை ஒப்பிடுங்கள்

சிறு நிதி வங்கிகள் மற்றும் NBFC-கள் பெரும்பாலும் பெரிய வங்கிகளை விட 1-2% அதிக விகிதங்களை வழங்குகின்றன. விகிதங்களை ஒப்பிடுங்கள் ஆனால் வங்கி நிலைத்தன்மை மற்றும் DICGC காப்பீட்டையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

4. மூத்த குடிமக்கள் நன்மை

தகுதியுடையவராக இருந்தால், கூடுதல் 0.5% முதல் 0.75% வட்டி பெற எப்போதும் மூத்த குடிமக்கள் FD-களைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். இது காலப்போக்கில் வருமானத்தை கணிசமாக உயர்த்தலாம்.

5. வரி திட்டமிடல்

அதிக வரி அடுக்கில் இருந்தால், வரிக்குப் பிந்தைய வருமானத்தை மேம்படுத்த PPF அல்லது வரி-திறனுள்ள கடன் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் போன்ற வரி இல்லாத கருவிகளுடன் FD-களை சமநிலைப்படுத்துவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

எப்போது FD-யை உடைக்க வேண்டும்?

FD-களை முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது அபராதங்களை (பொதுவாக வட்டி விகிதத்தில் 0.5% முதல் 1% குறைப்பு) ஈர்க்கிறது மற்றும் கூட்டு நன்மைகளை இழக்கிறீர்கள். FD-யை உடைப்பது இவற்றில் மட்டுமே கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:

• அவசர மருத்துவ செலவுகள் எழுந்து வேறு திரவ நிதி இல்லாதபோது
• அதிக வட்டி கடனை (கிரெடிட் கார்டு, பர்சனல் லோன்) தீர்க்க வேண்டியபோது
• கணிசமாக அதிக வருமானம் கொண்ட அரிதான முதலீட்டு வாய்ப்பு
• வங்கிகள் புதிய வைப்புகளுக்கு மிக அதிக FD விகிதங்களை (2%+ அதிகம்) வழங்கும்போது

சிறந்த மாற்று: FD-யை உடைப்பதற்குப் பதிலாக FD-க்கு எதிரான கடன் எடுங்கள். FD விகிதத்தை விட 1-2% அதிகமாக செலுத்துவீர்கள் ஆனால் FD வட்டியைத் தொடர்ந்து சம்பாதிப்பீர்கள்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs)

கே1: FD திறக்க குறைந்தபட்ச தொகை என்ன?

ப: பெரும்பாலான வங்கிகள் குறைந்தபட்சம் ₹1,000 முதல் ₹10,000 வரை FD திறக்க அனுமதிக்கின்றன. இருப்பினும், சில வங்கிகள் குறிப்பிட்ட திட்டங்களுக்கு வெவ்வேறு குறைந்தபட்சங்களைக் கொண்டிருக்கலாம். மூத்த குடிமக்கள் FD-கள் மற்றும் வரி சேமிப்பு FD-கள் அதிக குறைந்தபட்சங்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.

கே2: முதிர்வுக்கு முன் எனது FD-யைத் திரும்பப் பெற முடியுமா?

ப: ஆம், பெரும்பாலான FD-களில் (5 ஆண்டு பூட்டு-இன் கொண்ட வரி சேமிப்பு FD-கள் தவிர) முன்கூட்டிய திரும்பப் பெறுதல் அனுமதிக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், வங்கிகள் வட்டி விகிதத்தில் 0.5% முதல் 1% அபராதம் விதிக்கின்றன, மேலும் சில சம்பாதித்த வட்டியை இழக்கலாம். உங்கள் வங்கியின் குறிப்பிட்ட முன்கூட்டிய திரும்பப் பெறுதல் விதிமுறைகளைச் சரிபாருங்கள்.

கே3: FD வட்டி வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டதா?

ப: ஆம், FD வட்டி உங்கள் வருமான வரி அடுக்கின்படி முழுமையாக வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது. ஆண்டு வட்டி ₹40,000 (மூத்த குடிமக்களுக்கு ₹50,000) மிகுந்தால் வங்கிகள் 10% TDS கழிக்கின்றன. உங்கள் மொத்த வருமானம் வரிவிதிப்பு வரம்புக்கு கீழே இருந்தால் TDS தவிர்க்க படிவம் 15G/15H சமர்ப்பிக்கலாம்.

கே4: குவியும் மற்றும் குவியாத FD-களுக்கு என்ன வேறுபாடு?

ப: குவியும் FD-களில், வட்டி கூட்டப்பட்டு முதிர்வில் செலுத்தப்படுகிறது, கூட்டு மூலம் வருமானத்தை அதிகரிக்கிறது. குவியாத FD-களில், வட்டி மாதாந்திர/காலாண்டு/ஆண்டு வழக்கமாக செலுத்தப்படுகிறது, வழக்கமான வருமானத்தை வழங்குகிறது ஆனால் குறைந்த மொத்த வருமானம். செல்வ உருவாக்கத்திற்கு குவியும், வழக்கமான வருமானத்திற்கு குவியாத தேர்ந்தெடுக்கவும்.

கே5: FD-கள் பாதுகாப்பானவையா? வங்கி தோல்வியுற்றால் என்ன நடக்கும்?

ப: வங்கி FD-கள் பாதுகாப்பானவை, DICGC (வைப்பு காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாத கழகம்) மூலம் ஒரு வைப்பாளருக்கு ஒரு வங்கிக்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன. இது அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டையும் உள்ளடக்குகிறது. ₹5 லட்சத்திற்கு மேற்பட்ட தொகைகளுக்கு, கூடுதல் பாதுகாப்பிற்கு பல வங்கிகளில் பரவலாக்குங்கள்.

கே6: எந்த கூட்டு அதிர்வெண் அதிகபட்ச வருமானத்தைத் தருகிறது?

ப: மாதாந்திர கூட்டு அதிகபட்ச வருமானத்தைத் தருகிறது, வட்டி வருடத்திற்கு 12 முறை கணக்கிடப்பட்டு அசலில் சேர்க்கப்படுகிறது. இருப்பினும், பெரும்பாலான வங்கிகள் நிலையானதாக காலாண்டு கூட்டை வழங்குகின்றன. மாதாந்திர மற்றும் காலாண்டு இடையே வேறுபாடு சிறியது (முதிர்வு மதிப்பில் 0.1-0.2%) ஆனால் காலத்துடன் வளர்கிறது.

கே7: NRI-கள் இந்தியாவில் FD-களில் முதலீடு செய்யலாமா?

ப: ஆம், NRI-கள் NRO (குடியிருப்பில்லாத சாதாரண) அல்லது NRE (குடியிருப்பில்லாத வெளிநாட்டு) FD கணக்குகள் மூலம் முதலீடு செய்யலாம். NRE FD-கள் வரி இல்லாத வட்டியை வழங்குகின்றன, NRO FD வட்டி வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது. NRO FD-களில் 30% TDS கழிக்கப்படுகிறது. FEMA விதிமுறைகள் மற்றும் உங்கள் வங்கியின் NRI கொள்கைகளைச் சரிபாருங்கள்.

கே8: FD-களில் தானியங்கி புதுப்பித்தல் என்றால் என்ன?

ப: தானியங்கி புதுப்பித்தல் உங்கள் முதிர்வு தொகையை (அசல் + வட்டி) அதே காலத்திற்கு நிலவும் விகிதங்களில் புதிய FD-யில் தானாக மறுமுதலீடு செய்கிறது. புதுப்பிக்க மறந்தால் வருமானத்தை இழக்காமல் இருப்பதை உறுதி செய்கிறது. இந்த அம்சத்தை முடக்கலாம் அல்லது வெவ்வேறு விதிமுறைகளில் கைமுறையாக புதுப்பிக்கலாம்.