ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి అంటే ఏమిటి?
ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి రిటైర్మెంట్ ప్రణాళికలో అత్యంత కీలకమైన మెట్రిక్స్లో ఒకటి. ఇది మీ రిటైర్మెంట్ సమయంలో ఖర్చు చేయడానికి అందుబాటులో ఉన్న మీ ప్రీ-రిటైర్మెంట్ ఆదాయ శాతాన్ని సూచిస్తుంది. మీరు పని చేయడం ఆపివేసిన తర్వాత మీ కోరుకున్న జీవనశైలిని కొనసాగించడానికి మీ రిటైర్మెంట్ పొదుపులు, పెన్షన్ మరియు ఇతర ఆదాయ వనరులు సరిపోతాయా అని అర్థం చేసుకోవడానికి ఈ నిష్పత్తి సహాయపడుతుంది.
ఉదాహరణకు, మీరు రిటైర్మెంట్కు ముందు ₹12,00,000 వార్షికంగా సంపాదిస్తే మరియు మీ రిటైర్మెంట్ ఆదాయ మూలాలు సంవత్సరానికి ₹9,00,000 అందిస్తే, మీ ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి 75%. దీని అర్థం రిటైర్మెంట్లో మీ పని ఆదాయంలో మూడింట మూడు వంతులు అందుబాటులో ఉంటుంది.
ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి ఎందుకు ముఖ్యం
మీ ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తిని అర్థం చేసుకోవడం చాలా అవసరం ఎందుకంటే ఇది:
- రిటైర్మెంట్ సిద్ధతను వెల్లడిస్తుంది: రిటైర్మెంట్లో మీ జీవనశైలిని కొనసాగించడానికి మీరు ట్రాక్లో ఉన్నారా అని చూపిస్తుంది
- పొదుపు లక్ష్యాలను మార్గనిర్దేశం చేస్తుంది: మీ లక్ష్య నిష్పత్తిని చేరుకోవడానికి ప్రతి నెలా ఎంత పొదుపు చేయాలో నిర్ణయించడంలో సహాయపడుతుంది
- ఆదాయ అంతరాలను గుర్తిస్తుంది: మీ రిటైర్మెంట్ ఆదాయం మరియు అవసరాల మధ్య లోటులను హైలైట్ చేస్తుంది
- కోర్సు దిద్దుబాటును అనుమతిస్తుంది: రిటైర్మెంట్కు ముందు మీ వ్యూహాన్ని సర్దుబాటు చేయడానికి సమయం అందిస్తుంది
- ద్రవ్యోల్బణాన్ని పరిగణిస్తుంది: కాలక్రమేణా కొనుగోలు శక్తి క్షీణతను పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది
మంచి ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి ఏమిటి?
ఆర్థిక ప్రణాళికదారులు సాధారణంగా ఈ క్రింది భర్తీ నిష్పత్తులను సిఫార్సు చేస్తారు:
- చాలా మంది వ్యక్తులకు 70-80%: రిటైర్మెంట్లో అనేక ఖర్చులు తగ్గుతాయి (ప్రయాణం, పని దుస్తులు, రిటైర్మెంట్ పొదుపులు), కాబట్టి మీకు మీ పూర్తి పని ఆదాయం కంటే తక్కువ అవసరం కావచ్చు
- మధ్య ఆదాయానికి 80-90%: మీకు వినయంగా పొదుపులు ఉంటే లేదా ప్రయాణం మరియు హాబీలతో చురుకైన రిటైర్మెంట్ ప్లాన్ చేస్తే
- అధిక సంపాదనదారులకు 90-100%: మీరు పని సంవత్సరాలలో దూకుడుగా పొదుపు చేస్తే లేదా ఖరీదైన జీవనశైలిని కొనసాగించాలని ప్లాన్ చేస్తే
- తక్కువ పొదుపుదారులకు 100%+: మీ పని ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం రిటైర్మెంట్లో తగ్గని అవసరమైన ఖర్చులకు వెళ్తే
ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తిని ఎలా లెక్కించాలి
ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి లెక్కింపులో అనేక భాగాలు ఉంటాయి:
- మీ రిటైర్మెంట్ పొదుపులను అంచనా వేయండి: రిటైర్మెంట్ వరకు మీ ప్రస్తుత పొదుపులు మరియు నెలవారీ సహకారాలు ఎంత పెరుగుతాయో లెక్కించండి
- సురక్షిత ఉపసంహరణ మొత్తాన్ని లెక్కించండి: మీ అంచనా పొదుపులకు తగిన ఉపసంహరణ రేటు (రిటైర్మెంట్ వ్యవధిని బట్టి 3-5%) వర్తింపజేయండి
- హామీ ఆదాయాన్ని జోడించండి: పెన్షన్, EPF/PF, సామాజిక భద్రత, అద్దె ఆదాయం మరియు ఇతర వనరులను చేర్చండి
- మొత్తం రిటైర్మెంట్ ఆదాయం: ఉపసంహరణలు మరియు హామీ ఆదాయ మూలాల మొత్తం
- నిష్పత్తిని లెక్కించండి: మొత్తం రిటైర్మెంట్ ఆదాయాన్ని మీ ప్రస్తుత ఆదాయంతో విభజించి 100తో గుణించండి
- ద్రవ్యోల్బణ కోసం సర్దుబాటు చేయండి: "నిజమైన" భర్తీ నిష్పత్తిని పొందడానికి ద్రవ్యోల్బణ-సర్దుబాటు ప్రస్తుత ఆదాయాన్ని లెక్కించండి
సురక్షిత ఉపసంహరణ రేట్లను అర్థం చేసుకోవడం
సురక్షిత ఉపసంహరణ రేటు అనేది డబ్బు అయిపోకుండా మీరు వార్షికంగా ఉపసంహరించుకోగల మీ రిటైర్మెంట్ కార్పస్ శాతం. మీరు రిటైర్ అయ్యే వ్యవధిని బట్టి ఈ రేటు మారుతుంది:
- 20 సంవత్సరాలు లేదా అంతకంటే తక్కువ: 5% ఉపసంహరణ రేటు - ఆలస్యంగా రిటైర్ అయ్యే లేదా ఆరోగ్య సమస్యలు ఉన్న వారికి తగినది
- 21-25 సంవత్సరాలు: 4.5% ఉపసంహరణ రేటు - మధ్యస్థ రిటైర్మెంట్ వ్యవధి
- 26-30 సంవత్సరాలు: 4% ఉపసంహరణ రేటు - 30-సంవత్సరాల రిటైర్మెంట్ల కోసం సంప్రదాయ "4% నియమం"
- 31-35 సంవత్సరాలు: 3.5% ఉపసంహరణ రేటు - ముందుగా రిటైర్ అయ్యే వారి కోసం
- 36+ సంవత్సరాలు: 3% ఉపసంహరణ రేటు - చాలా ముందుగా రిటైర్మెంట్ కోసం (50 వయస్సు కంటే ముందు)
ఈ రేట్లు మార్కెట్ అస్థిరత మరియు ద్రవ్యోల్బణాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుంటూ రిటైర్మెంట్ అంతటా మీ మూలధనాన్ని సంరక్షించడానికి రూపొందించబడ్డాయి. సంప్రదాయవాద ఉపసంహరణ రేట్లు ఎప్పుడూ డబ్బు అయిపోకుండా ఉండే అధిక సంభావ్యతను మీకు అందిస్తాయి.
తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
రిటైర్మెంట్ కోసం నాకు ఏ ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి అవసరం?
చాలా మంది ఆర్థిక ప్రణాళికదారులు సౌకర్యవంతమైన రిటైర్మెంట్ కోసం 70-80% ఆదాయ భర్తీని సిఫార్సు చేస్తారు. ఇది తగ్గిన ఖర్చులను (ప్రయాణం లేదు, రిటైర్మెంట్ పొదుపులు లేవు, తక్కువ పన్నులు) పరిగణిస్తూ మీ జీవనశైలిని కొనసాగిస్తుంది. అధిక సంపాదనదారులకు దూకుడుగా పొదుపు చేస్తే లేదా ఖరీదైన జీవనశైలులు ఉంటే 90-100% అవసరం కావచ్చు. ద్రవ్యోల్బణ-సర్దుబాటు నిష్పత్తి నామినల్ నిష్పత్తి కంటే ముఖ్యమైనది.
ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి రిటైర్మెంట్ కార్పస్ కంటే ఎలా భిన్నంగా ఉంటుంది?
రిటైర్మెంట్ కార్పస్ అనేది మీరు పొదుపు చేయవలసిన మొత్తం మొత్తం (ఉదా., ₹3 కోట్లు), అయితే ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తి అనేది రిటైర్మెంట్లో మీకు ఉండే మీ ప్రస్తుత ఆదాయ శాతం (ఉదా., 75%). నిష్పత్తి మరింత స్పష్టంగా ఉంటుంది ఎందుకంటే ఇది నేరుగా మీ జీవనశైలికి సంబంధించినది - 75% భర్తీ అంటే మీరు రిటైర్మెంట్లో మీ ప్రస్తుత జీవనశైలిలో 75% నిర్వహించగలరు.
నేను 100% ఆదాయ భర్తీ కోసం లక్ష్యంగా పెట్టుకోవాలా?
తప్పనిసరిగా కాదు. రిటైర్మెంట్లో అనేక ఖర్చులు అదృశ్యమవుతాయి: రిటైర్మెంట్ పొదుపులు (ఆదాయంలో 15-20%), ప్రయాణ ఖర్చులు, పని-సంబంధిత ఖర్చులు మరియు బహుశా గృహ రుణాలు. చాలా మంది వ్యక్తులకు, 70-80% భర్తీ పని ఆదాయంలో 100% వలె అదే జీవనశైలిని అందిస్తుంది. అయితే, ఆరోగ్య సంరక్షణ ఖర్చులు పెరుగుతాయి, కాబట్టి అది పరిగణనలోకి తీసుకోండి.
4% నియమం అంటే ఏమిటి మరియు ఇది భర్తీ నిష్పత్తికి ఎలా సంబంధం?
4% నియమం 30-సంవత్సరాల రిటైర్మెంట్ కోసం మీరు మీ రిటైర్మెంట్ కార్పస్లో వార్షికంగా 4% సురక్షితంగా ఉపసంహరించుకోవచ్చని చెబుతుంది. మీరు ₹2 కోట్లు పొదుపు చేసి ఉంటే, మీరు సంవత్సరానికి ₹8 లక్షలు ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఈ ఉపసంహరణ మొత్తం, మీ పెన్షన్ మరియు ఇతర ఆదాయంతో కలిసి, మీ ప్రస్తుత ఆదాయంతో విభజించినప్పుడు మీ భర్తీ నిష్పత్తిని ఇస్తుంది.
ద్రవ్యోల్బణం నా రిటైర్మెంట్ ఆదాయ అవసరాలను ఎలా ప్రభావితం చేస్తుంది?
ద్రవ్యోల్బణం కాలక్రమేణా కొనుగోలు శక్తిని నాశనం చేస్తుంది. 6% ద్రవ్యోల్బణంతో, ధరలు ప్రతి 12 సంవత్సరాలకు రెట్టింపు అవుతాయి. ఈ రోజు మీకు ₹50,000/నెల అవసరమైతే, అదే జీవనశైలి కోసం 12 సంవత్సరాలలో మీకు ₹1,00,000/నెల అవసరం అవుతుంది. ఈ కాలిక్యులేటర్ నామినల్ నిష్పత్తి (ప్రస్తుత ఆదాయంపై) మరియు నిజమైన నిష్పత్తి (ద్రవ్యోల్బణ-సర్దుబాటు భవిష్యత్ ఆదాయంపై) రెండింటినీ చూపిస్తుంది.
60% ఆదాయ భర్తీ నిష్పత్తితో నేను రిటైర్ అవ్వగలనా?
సాధ్యమే కానీ సవాలుతో కూడుకున్నది. 60% నిష్పత్తి అంటే మీ జీవనశైలిని 40% తగ్గించడం, ఇది గణనీయమైనది. మీరు బయటికి తినడం, ప్రయాణం, వినోదం వంటి విచక్షణతో కూడిన ఖర్చులను తొలగించాలి మరియు బహుశా మీ ఇంటిని తగ్గించుకోవాలి. చాలా మంది రిటైర్మెంట్ వారికి దీన్ని నిలబెట్టుకోవడం కష్టమని కనుగొంటారు. సౌకర్యవంతమైన రిటైర్మెంట్ కోసం కనీసం 70% కోసం లక్ష్యంగా పెట్టుకోండి.
నా భర్తీ నిష్పత్తి 50% కంటే తక్కువగా ఉంటే?
50% కంటే తక్కువ నిష్పత్తి క్రిటికల్ రిటైర్మెంట్ ఫండింగ్ గ్యాప్ను సూచిస్తుంది. ఈ చర్యలను పరిగణించండి: (1) నెలవారీ పొదుపులను వెంటనే 30-50% పెంచండి, (2) రిటైర్మెంట్ను 3-5 సంవత్సరాలు ఆలస్యం చేయండి, (3) రిటైర్మెంట్లో పార్ట్-టైమ్ పని చేయాలని ప్లాన్ చేయండి, (4) మూలధనాన్ని విడుదల చేయడానికి మీ ఇంటిని తగ్గించండి, (5) తక్కువ-ఖర్చు నగరానికి స్థానం మార్చండి, (6) రిటైర్మెంట్ జీవనశైలి అంచనాలను గణనీయంగా మళ్ళీ క్రమాంకనం చేయండి.
నా భర్తీ నిష్పత్తిలో EPF మరియు NPS ను ఎలా లెక్కించాలి?
EPF ఉపసంహరణ అనేది మీరు సాధారణ ఆదాయం కోసం పెట్టుబడి పెట్టే ఏకమొత్తం - దానిని "ప్రస్తుత పొదుపులు"లో చేర్చండి. NPS 40% ఏకమొత్తంగా అందిస్తుంది (పొదుపులకు జోడించండి) మరియు 60% వార్షికత కొనడానికి ఉపయోగించాలి - వార్షిక వార్షికత ఆదాయాన్ని అంచనా వేసి "వార్షిక పెన్షన్ ఆదాయం"లో చేర్చండి. సామాజిక భద్రత/EPS నెలవారీ పెన్షన్ అందిస్తుంది - వార్షిక మొత్తాన్ని లెక్కించి రిటైర్మెంట్ ఆదాయ మూలాలకు జోడించండి.