రికరింగ్ డిపాజిట్ కాలిక్యులేటర్

రికరింగ్ డిపాజిట్‌లను అర్థం చేసుకోవడం: సంపూర్ణ గైడ్

రికరింగ్ డిపాజిట్ (RD) భారతదేశంలో బ్యాంకులు మరియు పోస్ట్ ఆఫీసులు అందించే అత్యంత ప్రజాదరణ పొందిన పొదుపు సాధనాలలో ఒకటి. మీరు పెద్ద మొత్తాన్ని పెట్టుబడి పెట్టే ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ కంటే భిన్నంగా, RD మీరు ముందుగా నిర్ణయించిన వ్యవధికి ప్రతి నెలా స్థిర మొత్తాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడానికి అనుమతిస్తుంది, ముందుగా పెద్ద మొత్తాన్ని కట్టుబడి చేయకుండా పొదుపు అలవాటును నిర్మించుకోవాలనుకునే జీతదారులకు ఇది అనువైనది.

RDలు రెగ్యులర్ పొదుపుల ప్రయోజనాలను స్థిర రిటర్న్‌ల భద్రతతో కలుపుతాయి. మా RD కాలిక్యులేటర్తో, మీరు మీ మెచ్యూరిటీ మొత్తం, ఆర్జించిన వడ్డీని తక్షణమే లెక్కించవచ్చు మరియు త్రైమాసిక సమ్మేళనంతో మీ నెలవారీ డిపాజిట్లు కాలక్రమేణా ఎలా పెరుగుతాయో చూడవచ్చు.

రికరింగ్ డిపాజిట్ ఎలా పని చేస్తుంది?

మీరు RD ఖాతా తెరిచినప్పుడు, మీరు ఎంచుకున్న వ్యవధికి (సాధారణంగా 6 నెలల నుండి 10 సంవత్సరాలు) ప్రతి నెలా స్థిర మొత్తాన్ని డిపాజిట్ చేయడానికి కట్టుబడి ఉంటారు. బ్యాంక్ వడ్డీని త్రైమాసికంగా సమ్మేళనం చేసి మెచ్యూరిటీలో మీ మూలధనంతో పాటు చెల్లిస్తుంది. RDని ప్రత్యేకంగా చేసేది ఇదే:

• క్రమశిక్షణతో పొదుపు: RD మీకు ప్రతి నెలా స్థిరంగా పొదుపు చేయమని బలవంతం చేస్తుంది, ఆర్థిక క్రమశిక్షణను నిర్మిస్తుంది
• తక్కువ ప్రవేశ అడ్డంకి: నెలకు కేవలం ₹500 నుండి ప్రారంభించవచ్చు (కొన్ని బ్యాంకులలో ₹100)
• గ్యారంటీడ్ రిటర్న్‌లు: మ్యూచువల్ ఫండ్‌ల వలె కాకుండా, RD స్థిర, గ్యారంటీడ్ రిటర్న్‌లను అందిస్తుంది
• త్రైమాసిక సమ్మేళనం: వడ్డీ త్రైమాసికంగా సమ్మేళనం చేయబడుతుంది, సాధారణ వడ్డీ కంటే మెరుగైన రిటర్న్‌లు ఇస్తుంది
• ఫ్లెక్సిబుల్ వ్యవధి: మీ లక్ష్యాల ఆధారంగా 6 నెలల నుండి 10 సంవత్సరాల వరకు వ్యవధిని ఎంచుకోండి

RD వడ్డీ లెక్కింపు సూత్రం

RD వడ్డీ లెక్కింపు FD కంటే క్లిష్టంగా ఉంటుంది ఎందుకంటే ప్రతి నెలవారీ వాయిదా వేర్వేరు వ్యవధికి వడ్డీ సంపాదిస్తుంది. మెచ్యూరిటీ మొత్తం ఈ విధంగా లెక్కించబడుతుంది:

M = P × [(1+i)^n - 1] / [1-(1+i)^(-1/3)]

ఇక్కడ:

• M = మెచ్యూరిటీ మొత్తం
• P = నెలవారీ వాయిదా మొత్తం
• i = త్రైమాసిక వడ్డీ రేటు (వార్షిక రేటు ÷ 4 ÷ 100)
• n = త్రైమాసికాల సంఖ్య (నెలలు ÷ 3)

మా RD కాలిక్యులేటర్ ఈ క్లిష్టమైన సూత్రాన్ని స్వయంచాలకంగా నిర్వహిస్తుంది, సంవత్సరం వారీగా విభజన మరియు విజువల్ చార్ట్‌లతో తక్షణ ఫలితాలను చూపిస్తుంది.

RD vs FD: ఏది మంచిది?

రికరింగ్ డిపాజిట్ మరియు ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్ మధ్య ఎంపిక మీ ఆర్థిక పరిస్థితి మరియు లక్ష్యాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఇక్కడ వివరమైన పోలిక ఉంది:

RD ఎంచుకోవడానికి:

• పెద్ద మొత్తం అందుబాటులో లేదు: ముందుగా పెట్టుబడి పెట్టడానికి పెద్ద మొత్తం లేకపోతే
• నెలవారీ పొదుపు: మీ నెలవారీ జీతం నుండి క్రమపద్ధతిలో పొదుపు చేయాలనుకుంటే
• క్రమశిక్షణ నిర్మాణం: ఆర్థిక క్రమశిక్షణను నిర్మించడానికి బలవంతపు పొదుపులు అవసరమైతే
• లక్ష్య-ఆధారిత పొదుపు: చిన్న నుండి మధ్యస్థ-కాల లక్ష్యాల కోసం (1-3 సంవత్సరాలు) వెకేషన్, బైక్, ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ వంటివి

FD ఎంచుకోవడానికి:

• పెద్ద మొత్తం అందుబాటులో ఉంది: పెట్టుబడి పెట్టడానికి పెద్ద మొత్తం ఉంటే (బోనస్, వారసత్వం, అమ్మకపు ఆదాయాలు)
• ఎక్కువ రిటర్న్‌లు: FD రేట్లు సాధారణంగా RD రేట్ల కంటే 0.25-0.50% ఎక్కువ
• సౌలభ్యం: ఒక సారి పెట్టుబడి, నెలవారీ ఇబ్బంది లేదు
• లిక్విడిటీ: RD కంటే FDని పాక్షికంగా విచ్ఛిన్నం చేయడం సులభం

వడ్డీ రేటు పోలిక (జనవరి 2026):

చాలా బ్యాంకులు RDలకు 6.5-7.5% అందిస్తాయి FDలకు 6.75-8% పోలిస్తే (వ్యవధి మరియు బ్యాంక్ ప్రకారం రేట్లు మారుతాయి). సీనియర్ సిటిజన్లకు RD మరియు FD రెండింటిలోనూ అదనంగా 0.5% వర్తిస్తుంది.

భారతదేశంలో ఉత్తమ RD రేట్లు (2026)

బ్యాంకుల మధ్య RD వడ్డీ రేట్లు గణనీయంగా మారుతాయి. ప్రస్తుతం అందుబాటులో ఉన్న ఉత్తమ RD రేట్లు ఇక్కడ ఉన్నాయి:

• స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు: 7.5-8.5% (అత్యధిక రేట్లు, ₹5 లక్షల వరకు DICGC ఇన్సూరెన్స్)
• ఇండియా పోస్ట్ ఆఫీస్: 6.7% (ప్రభుత్వ-మద్దతు, 80C కింద పన్ను ప్రయోజనాలు)
• ప్రైవేట్ బ్యాంకులు: 6.5-7.25% (HDFC, ICICI, Axis)
• పబ్లిక్ సెక్టార్ బ్యాంకులు: 6.5-7% (SBI, PNB, Bank of Baroda)
• సీనియర్ సిటిజన్ RD: 60+ వయస్సు ఉన్న పౌరులకు పై రేట్లకు 0.5% జోడించండి

ప్రో టిప్: స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు తరచుగా షెడ్యూల్డ్ కమర్షియల్ బ్యాంకుల కంటే 0.5-1% ఎక్కువ రేట్లు అందిస్తాయి. RD ఖాతా తెరవడానికి ముందు ఎల్లప్పుడూ DICGC ఇన్సూరెన్స్ కవరేజీ (₹5 లక్షల వరకు) ధృవీకరించండి.

RD ముందస్తు విత్‌డ్రాయల్: మీరు తెలుసుకోవలసినవి

ముందస్తు విత్‌డ్రాయల్ (మెచ్యూరిటీకి ముందు RD మూసివేయడం) అనుమతించబడింది కానీ పెనాల్టీలు మరియు తగ్గిన వడ్డీ రేట్లతో వస్తుంది. మీరు తెలుసుకోవలసినవన్నీ ఇక్కడ ఉన్నాయి:

ముందస్తు విత్‌డ్రాయల్ నియమాలు:

• కనీస వ్యవధి: చాలా బ్యాంకులు ముందస్తు విత్‌డ్రాయల్‌ను అనుమతించడానికి ముందు కనీసం 3-6 నెలలు పూర్తి చేయాలని అవసరం
• వడ్డీ పెనాల్టీ: మీరు ఒప్పందం చేసుకున్న రేటు కంటే 0.5-1% తక్కువ వడ్డీ పొందుతారు
• ప్రాసెసింగ్: మీ సేవింగ్స్ ఖాతాలో మొత్తం క్రెడిట్ అవడానికి 1-3 పని దినాలు పడుతుంది
• పాక్షిక విత్‌డ్రాయల్ లేదు: FD కంటే భిన్నంగా, మీరు పాక్షికంగా విత్‌డ్రా చేయలేరు; ఇది అన్నీ లేదా ఏమీ లేదు

ముందస్తు విత్‌డ్రాయల్ ఉదాహరణ:

మీరు 7% వడ్డీతో 5-సంవత్సరాల RD తెరిచారు కానీ 2 సంవత్సరాల తర్వాత మూసివేయాలనుకుంటున్నారు అనుకోండి:

• ఒప్పందం చేసుకున్న రేటు: 7%
• పెనాల్టీ తర్వాత వర్తించే రేటు: 6% (1% పెనాల్టీ)
• నష్టం: తక్కువ రేటు మరియు మిస్ అయిన సమ్మేళనం కారణంగా మీరు ఆశించిన దాని కంటే గణనీయంగా తక్కువ సంపాదిస్తారు

ముందస్తు విత్‌డ్రాయల్‌కు ప్రత్యామ్నాయాలు:

• RD పై రుణం: చాలా బ్యాంకులు RD రేటు కంటే 2% ఎక్కువ వడ్డీతో RD విలువలో 80-90% వరకు రుణాలు అందిస్తాయి
• వాయిదాలు స్కిప్ చేయండి: కొన్ని బ్యాంకులు చిన్న పెనాల్టీతో (₹100కి ₹1-2) 2-3 వాయిదాలు స్కిప్ చేయడానికి అనుమతిస్తాయి
• పాక్షిక మూసివేత: RDకి అందుబాటులో లేదు, కానీ ఫ్లెక్సిబిలిటీ కోసం మీరు బహుళ చిన్న RDలు తెరవచ్చు

రికరింగ్ డిపాజిట్ల పన్ను చిక్కులు

ఖచ్చితమైన రిటర్న్‌ల లెక్కింపు కోసం RD పన్నును అర్థం చేసుకోవడం చాలా ముఖ్యం:

వడ్డీ ఆదాయ పన్ను:

• పూర్తిగా పన్ను విధించదగినది: సంపాదించిన వడ్డీ మీ ఆదాయానికి జోడించబడుతుంది మరియు మీ పన్ను స్లాబ్ ప్రకారం పన్ను విధించబడుతుంది
• పన్ను-రహిత మొత్తం లేదు: కొన్ని పొదుపు పథకాల వలె కాకుండా, RDకి పన్ను మినహాయింపు లేదు
• TDS వర్తింపు: వడ్డీ సంవత్సరానికి ₹40,000 (సీనియర్ సిటిజన్లకు ₹50,000) మించితే 10% TDS తీసివేయబడుతుంది
• ఫారం 15G/15H: TDS నివారించడానికి ఆదాయం పన్ను పరిమితి కంటే తక్కువ ఉంటే బ్యాంక్‌కు సమర్పించండి

పోస్ట్ ఆఫీస్ RD పన్ను ప్రయోజనాలు:

పోస్ట్ ఆఫీస్ RD డిపాజిట్లు సెక్షన్ 80C మినహాయింపు (సంవత్సరానికి ₹1.5 లక్షల వరకు) కోసం అర్హత పొందుతాయి, వాటిని బ్యాంక్ RDల కంటే మరింత పన్ను-సమర్థవంతంగా చేస్తాయి. అయితే, సంపాదించిన వడ్డీపై ఇప్పటికీ పన్ను విధించబడుతుంది.

పన్ను లెక్కింపు ఉదాహరణ:

మీరు 30% పన్ను బ్రాకెట్‌లో ఉండి సంవత్సరానికి ₹50,000 వడ్డీ సంపాదిస్తే:

• పన్ను బాధ్యత: ₹50,000 × 30% = ₹15,000
• సమర్థవంతమైన పన్ను తర్వాత రిటర్న్: నామమాత్ర రిటర్న్ 7% అయితే, పన్ను తర్వాత రిటర్న్ ~4.9%
• ద్రవ్యోల్బణ ప్రభావం: 6% ద్రవ్యోల్బణంతో, వాస్తవ రిటర్న్ ప్రతికూలం అవుతుంది

స్మార్ట్ RD పెట్టుబడి వ్యూహాలు

ఈ నిరూపితమైన వ్యూహాలతో మీ RD రిటర్న్‌లను గరిష్టం చేయండి:

1. మీ RDలను లాడర్ చేయండి

ఒక పెద్ద RD బదులు, వేర్వేరు మెచ్యూరిటీ తేదీలతో బహుళ చిన్న RDలు తెరవండి. ఇది అందిస్తుంది:

• RDలు క్రమం తప్పకుండా మెచ్యూర్ అవుతున్నప్పుడు రెగ్యులర్ లిక్విడిటీ
• రేట్లు పెరిగితే మెరుగైన రేట్ల వద్ద మళ్లీ పెట్టుబడి పెట్టే సామర్థ్యం
• తగ్గిన ముందస్తు విత్‌డ్రాయల్ అవసరం

2. సీనియర్ సిటిజన్ ప్రయోజనం

మీ వయస్సు 60+ ఉంటే, అదనపు 0.5% వడ్డీ పొందడానికి ఎల్లప్పుడూ సీనియర్ సిటిజన్ స్థితిని పేర్కొనండి. దంపతులకు, వర్తిస్తే సీనియర్ తల్లిదండ్రుల పేరు మీద RD తెరవండి.

3. బ్యాంక్ రేట్లను త్రైమాసికంగా పోల్చండి

RBI పాలసీతో RD రేట్లు మారుతాయి. ప్రతి త్రైమాసికంలో రేట్లు చెక్ చేయండి మరియు 0.5-1% ఎక్కువ రిటర్న్‌ల కోసం బ్యాంకులు మార్చడాన్ని పరిగణించండి (మెచ్యూరిటీ తర్వాత).

4. ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ కోసం ఉపయోగించండి

12-నెలల RDతో ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ నిర్మించండి. ఎమర్జెన్సీల సమయంలో RD పై రుణం తక్కువ వడ్డీతో 90% ఫండ్‌లను తక్షణమే అందిస్తుంది.

5. RD + SIP కాంబినేషన్

సమతుల్య పోర్ట్‌ఫోలియో కోసం:

• 60% ఈక్విటీ SIPలో దీర్ఘకాలిక సంపద కోసం (12-15% రిటర్న్‌లు)
• 40% RDలో స్థిరత్వం కోసం (6-7% రిటర్న్‌లు)
• మార్కెట్ పరిస్థితుల ఆధారంగా వార్షికంగా రీబ్యాలెన్స్ చేయండి

నివారించాల్సిన సాధారణ RD తప్పులు

• వాయిదాలు మిస్ అవడం: జీతం ఖాతా నుండి ఆటో-డెబిట్ సెట్ చేయడం ద్వారా పెనాల్టీలను నివారించండి
• తక్కువ రేట్లతో సుదీర్ఘ వ్యవధి: రేట్లు తక్కువగా ఉన్నప్పుడు 10-సంవత్సరాల RDలో లాక్ అవ్వకండి; తక్కువ వ్యవధిని ఎంచుకోండి
• ద్రవ్యోల్బణాన్ని విస్మరించడం: RD పన్ను తర్వాత ద్రవ్యోల్బణాన్ని కేవలం దాటుతుంది; చిన్న-కాల లక్ష్యాల కోసం మాత్రమే ఉపయోగించండి
• బ్యాంకులను పోల్చకపోవడం: 0.5% రేటు వ్యత్యాసం = ₹10K/నెల 5-సంవత్సరాల RDపై ₹5,000 అదనపు
• ముందస్తు మూసివేత: RD ఉద్దేశ్యాన్ని ఓడిస్తుంది; బదులుగా RD పై రుణం ఉపయోగించండి

నిర్దిష్ట ఆర్థిక లక్ష్యాల కోసం RD

RD చిన్న నుండి మధ్యస్థ-కాల ఆర్థిక లక్ష్యాల కోసం ఉత్తమంగా పని చేస్తుంది:

వెకేషన్ ఫండ్ (1-2 సంవత్సరాలు):

7% వద్ద 18 నెలలకు ₹10,000/నెల = ₹1.9 లక్ష (సుమారు). అంతర్జాతీయ ట్రిప్ ప్లానింగ్‌కు పరిపూర్ణం.

వివాహ ఫండ్ (2-3 సంవత్సరాలు):

7% వద్ద 36 నెలలకు ₹25,000/నెల = ₹10.2 లక్ష (సుమారు). 12-16% వద్ద పర్సనల్ లోన్ తీసుకోవడం కంటే మెరుగు.

కార్/బైక్ డౌన్ పేమెంట్ (1-2 సంవత్సరాలు):

7% వద్ద 24 నెలలకు ₹15,000/నెల = ₹3.8 లక్ష (సుమారు). లోన్ ఆఫీసర్లకు ఆర్థిక క్రమశిక్షణను చూపిస్తుంది.

ఎమర్జెన్సీ ఫండ్ (1 సంవత్సరం):

7% వద్ద 12 నెలలకు ₹20,000/నెల = ₹2.5 లక్ష (సుమారు). ఎమర్జెన్సీ సమయంలో తక్షణ రుణంగా 90% పొందండి.